Joustoluotto – arjen rahoitusta joustavasti

Joustoluotto on vakuudeton luotto, jota voi nostaa erissä. Se toimii siis käytännössä luottokortin tavoin – voit nostaa luottoa silloin, kun tarvitset ja maksaa korkoja vain käyttämästäsi lainaosuudesta.

Luottoraja määrää, kuinka paljon rahaa on mahdollista nostaa – mutta voit itse päättää, paljonko käytät limiitistä. Samblan kautta lainaa voi hakea jopa 60 000 euroon saakka, mutta tyypillinen joustoluoton limiitti on muutamia tuhansia.

Joustoluotto on yleistynyt rahoitusmuoto, jota tarjoavat nykyään niin perinteiset suomalaiset pankit kuin erilaiset rahoituslaitoksetkin. Se on usein fiksumpi vaihtoehto useille pienemmille lainoille, kuten pikavipeille, joiden lainakulut voivat olla paljon korkeammat.

Samblan kautta vertailet helposti useiden lainantarjoajien joustoluotot. Täytä ilmainen lainahakemus, ja me kilpailutamme puolestasi monia pankkeja ja luotonmyöntäjiä!

Mikä joustoluotto on ja miten se toimii?

Joustoluotto on luottokortin tavoin toimiva luottotili, jolta voit nostaa rahaa aina tarpeen mukaan omaan luottorajaasi asti. Lyhennät ainoastaan nostamaasi lainaa, mutta luottoa voi nostaa joustavasti ja nopeasti.

Joustava rahoitusvaihtoehto sopii esimerkiksi varapuskuriksi yllättäviä tilanteita varten. Sen kautta saat lainaa nopeasti tilille ilman, että sinun tarvitsee täyttää uusia lainahakemuksia.

Joustoluotto on vakuudeton laina, jota varten et tarvitse takaajia.

Käytännössä homma toimii näin:

• Pankki tai rahoituslaitos myöntää sinulle joustoluoton tiettyyn summaan asti
• Voit siirtää luottoa tilillesi joustavasti aina haluamasi summan kerrallaan
• Maksat lainaa pois erissä ja saat maksamasi erät takaisin käytettäväksi joustotilille

Rakkaalla lapsella on monta nimeä, ja eri lainanmyöntäjät kutsuvat omaa joustavaa rahoitusratkaisuaan myös mm. joustolimiitiksi tai joustolainaksi. Nämä kaikki tarkoittavat kuitenkin yleisesti samaa asiaa.

Löydä paras joustoluotto ja vertaile korot

Joustoluotto kannattaa aina kilpailuttaa, jotta voisit saada parhaat mahdolliset korot hakemallesi lainasummalle.

Myös vanhojen lainojen korot kannattaa aina silloin tällöin tarkastaa ja hakea tarvittaessa uutta lainaa paremmin ehdoin.

Paras joustoluotto löytyy, kun kilpailutat eri pankkeja ja luotonmyöntäjiä Samblan avulla. Eikä kilpailuttaminen muuten ole vaikeaa – tässä ohjeet.

1. Aloita valitsemalla lainalaskuristamme haettava lainasumma ja kuukausierä. Löydät sivun yläreunasta lainalaskurimme, jonka avulla voit valita haettavan kokonaisluoton, testata erilaisia kuukausieriä ja laina-aikoja ja verrata esimerkkikorkoja.
2. Jatka täyttämällä lainahakemus. Jatka sen jälkeen lainahakemuksen täyttämisellä. Pyydämme yhteystietojasi, henkilötietojasi ja tietoa esimerkiksi tuloistasi ja elämäntilanteestasi sekä muita tietoja, jotka vaikuttavat lainahakemukseesi. Näitä tietoja tarvitaan, jotta pankit ja muut luotonmyöntäjät voisivat tarjota juuri sinulle sopivia lainatarjouksia.
3. Ota rennosti, kun vertailemme joustoluottoja ja lainoja puolestasi. Seuraavaksi me lähetämme hakemuksesi lukuisan eri pankin ja muun rahoituslaitoksen arvioitavaksi. Luotonmyöntäjät alkavat lähettää tarjouksiaan, joita keräämme puolestasi. Kun olemme valmiita, soitamme sinulle tai lähetämme koonnin tarjouksista sähköpostiisi. Saat myös jatko-ohjeet.
4. Valitse sopiva joustoluotto ja tee sopimus luotonmyöntäjän kanssa. Tämän jälkeen voit vapaasti valita tarjotuista lainoista mieleisesi. Sinun ei ole kuitenkaan pakko hyväksyä yhtäkään lainatarjousta, jos ne eivät ole mieleisiäsi. Et siis sitoudu mihinkään. Kun löydät sopivan lainatarjouksen, pääset tekemään sopimuksen suoraan luotonmyöntäjän kanssa. Sopimuksen allekirjoittamisen jälkeen lainarahat ovat nostettavissa omalle tilille – joustoluoton kohdalla voit nostaa niitä silloin, kun tarvitset.
5. Voit nostaa lainaa tarpeidesi mukaan joustavasti. Kun luottosopimus on allekirjoitettu, ja olet nostanut itsellesi mahdollisen ensimmäisen pakollisen lainaerän, voit alkaa käyttämään luottosopimusta haluamallasi tavalla. Jos tarvitset jossain kuussa lainaa, mutta toisessa pärjäät ilman – voit toimia juuri näin ja maksaa korkoja vain nostamasi lainan osuudesta. Tarkemmat ohjeet lainan nostamiseen riippuvat valitsemastasi luotonmyöntäjästä. Usein voit hakea luotonmyöntäjän kautta myös limiitin nostoa tarpeen vaatiessa.

Joustoluoton limiitti

Joustoluottoihin liittyy tietty maksimiluotto, jota kutsutaan yleisesti myös limiitiksi. Tästä syystä saatat joskus törmätä myös termiin joustolimiitti.

Luoton limiitti on suurin mahdollinen summa, joka sinulla voi olla tietyllä hetkellä lainattuna. Maksaessasi jo ottamaasi lainaosuutta takaisin, luottotilillesi palaa takaisin katetta.

Otetaan esimerkki joustoluotosta, jonka maksimiraja on 5 000 euroa.

• Nostat aluksi luotosta esimerkiksi 1 000 euroa heti tilille -> luottotilin ”saldo” tippuu 4 000 euroon.
• Maksat lainaa takaisin 500 euron verran -> luottotilin ”saldo” nousee 4 500 euroon.
• Luottotilillä oleva saldo on aina nostettavissa lainaksi.
• Nostettavissa oleva lainasumma määräytyy siis luottotilin saldon mukaan, johon vaikuttaa, paljonko sinulla on aktiivista lainaa otettuna, jota ei ole vielä maksettu takaisin.

Luottorajasi elää siis samalla tavalla kuin luottokortillakin. Erillisen kortin sijaan rahaa vain nostetaan luottotililtä omaan käyttöön.

Maksettuasi koko lainan takaisin käytössäsi on koko alkuperäinen luottolimiitti, jota voit tarpeen vaatiessa nostaa käyttöösi – tai olla nostamatta.

Limiitin kokoon vaikuttaa usea eri asia. On osin hakijasta kiinni, paljonko luottoa ylipäätänsä voi saada – silloin mm. tulot ja pankin luottoarvio vaikuttavat sekä luottolimiitin määrään että lainan korkokuluihin.

Isossa lainassa maksettavat lainaerät ja lainanhoitokustannukset ovat isompia, joten luoton tarvetta ei kannata arvioida liikaa yläkanttiin. Joustavan lainan etuna on kuitenkin se, että koko lainasummaa ei tarvitse nostaa käyttöön.

Mitä eroa on joustoluotolla ja tavallisella pienlainalla?

Joustoluotto ja joustolaina eroavat tavallisesta luotosta niin, ettei sinun tarvitse nostaa koko lainasummaa kerralla. Voit siis hakea rahoitusta ja luottoa isompaan summaan asti, mutta sinun ei ole pakko heti nostaa kaikkea itsellesi.

Tavallisessa lainassa rahat tulevat kokonaisuudessaan tilillesi, ja sinun on heti maksettava korkoa koko summasta – joustoluotto on ketterämpi ja paremmin kuhunkin tilanteeseen räätälöitävä vaihtoehto.

Kyseessä on eräänlainen pidemmän aikavälin luottosopimus. Sen sijaan, että hakisit jokaista lainasummaa aina erikseen, voit hakea yhden joustoluoton, josta nostaa rahaa aina tarpeen mukaan.

Sekä joustoluoton että tavallisen lainan voi halutessaan maksaa takaisin myös etuajassa tai sovittua suuremmissa erissä. Mitä nopeammin maksat lainan pois, sitä pienempänä kulujen ja korkojen kokonaissumma pysyy.

Joustoluoton erottaa tavallisesta lainasta siis:

• Mahdollisuus nostaa lainaa erissä
• Mahdollisuus ottaa isompi luottosopimus varalle
• Korot juoksevat vain nostetusta lainaerästä

Vertaile eri joustoluottoja

Kaikki joustoluotot eivät suinkaan ole samanlaisia, vaan eroja löytyy niin niiden kulurakenteista, ehdoista kuin käytännön toteutuksestakin. Joustoluottoa käytetään terminä varsin yleisesti kuvaamaan erilaisia joustavia lainoja.

Edullinen joustoluotto ja omaan tilanteeseen parhaiten sopiva rahoitusratkaisu löytyy eri vaihtoehtoja vertailemalla.

Korko

Korko on yleisesti ensimmäisen asia, johon kiinnitetään huomiota lainoja vertaillessa – korko on merkittävin kulu, joka eroaa eri lainoista toiseen.

Korkoon vaikuttaa osin oma luottoluokituksesi, mutta usein lainoja kilpailuttaessa myös eri luotonmyöntäjien tarjoamat korot vaihtelevat.

Muut kulut

Pelkän nimelliskoron lisäksi on tärkeää verrata myös muita kuluja. Kuluja voi esiintyä eri nimillä, esimerkiksi tilinhoitomaksuna tai muina lisäkuluina.

Tarkista aina lainan todellinen vuosikorko, johon sisältyy myös muut kulut.

Lyhennysvapaat tai maksuvapaat kuukaudet

Joskus joustoluottoon on mahdollista saada myös lyhennysvapaita tai maksuvapaita kuukausia. Jos kaipaat enemmän mielenrauhaa lainan takaisinmaksuun, voit sopia yhdestä kuukaudesta, jolloin sinun ei tarvitse lyhentää lainaa tai maksaa korkoa.

Lyhennysvapaa kuukausi on yleensä lisäpalvelu, jota ei ole pakko käyttää. Sen avulla lainan takaisinmaksun voi kuitenkin jaotella joustavasti.

Valitse edullinen joustoluotto – Mitä kuluja joustoluottoon liittyy?

Joustoluotosta maksetaan korkoja ja usein myös tilinhoitomaksuja – aivan, kuten kaikista muistakin vakuudettomista kulutusluotoista. Korot juoksevat kuitenkin ainoastaan siitä osuudesta, jonka olet nostanut käyttöösi.

Tilinhoitomaksujen perimisessä on eroja. Osassa joustoluotoista niitä peritään kiinteänä euromääräisenä kustannuksena aina – joskus kulua taas peritään vain lainatun summan perusteella tiettynä prosenttiosuutena.

Lainatarjouksia verratessa kannattaa aina tutustua tarkoin kaikkiin lainakustannuksiin. Todellinen vuosikorko lasketaan aina kaikki kulut huomioon ottaen, joten suosittelemme kiinnittämään huomiota erityisesti siihen.

Suosittelemme aina lukemaan lainaehdot tarkoin – esimerkiksi juuri tilinhoitomaksujen perimisessä on paljon eroja pankeittain.

Tilanteita, joihin joustoluotto sopii

Joustoluotto sopii hyvin tilanteisiin, joissa et ole etukäteen varma, paljonko lainaa tarvitset. Tämän rahoitusratkaisun avulla voit nostaa lainaa aina vain juuri sen verran kuin tarvitset, mutta hakea jo valmiiksi päätöksen isommastakin rahoituksesta.

Tässä muutama erinomainen käyttökohde:

• Nopeaan rahantarpeeseen – Jos tiedät tarvitsevasi tulevaisuudessa rahaa nopealla aikataululla yllättäviin tilanteisiin, joustoluotto on loistava vaihtoehto. Se toimii eräänlaisena hätävarana, jos tiedät tarvitsevasi lainaa nopeasti.
• Aina, kun et tiedä kuluja tarkkaan – Joustava luotto on täydellinen vaihtoehto aina, kun et tiedä rahoitustarpeen suuruutta täysin. Sen sijaan, että ottaisit koko lainasumman etukäteen ja korot alkaisivat juosta, voitkin nostaa lainaa erissä aidon tarpeen mukaan.
• Hätävaraksi – Muihin lainatyyppeihin verrattuna joustavan luoton etuna on, että maksat korkoa ja lyhennyksiä vain siitä summasta, joka sinulla on aktiivisesti lainattuna. Se toimiikin hyvin myös hätävaraksi – samaan tapaan kuin luottokortitkin.
• Remontti – Hyvällä suunnitelulla remontin kulut pysyvät hallinnassa, mutta aina kaikkea ei ole mahdollista suunnitella etukäteen. Jos tiedät tarvitsevasi lainaa erilaisiin tavarahankintoihin remonttikulujen kattamiseksi pitkin vuotta – etkä ole välttämättä ihan varma summista – joustoluotto voi olla sopiva vaihtoehto. Voit käyttää luottoa aina silloin, kun sitä tarvitset.

Joustoluottoa voi käyttää kaikissa niissä tilanteissa, missä esimerkiksi luottokorttia tulisi käytettyä. Voit saada lainalle luottokorttia paremman koron, jolloin säästät kustannuksissa.

Vanhan joustoluottosopimuksen kilpailutus

Vanhat lainat ja luottosopimukset kannattaa aina tasaisin väliajoin kilpailuttaa. Markkinatilanne muuttuu jatkuvasti, ja myös oma elämäntilanteen muutos voi vaikuttaa siihen, että saisitkin nyt lainaa paremmin ehdoin.

Kilpailuttamalla voit säästää parhaimmillaan isojakin summia, sillä vanhojen lainojen korot ja muut kulut saattavat olla huomattavasti korkeampia kuin nykyään.

Joustoluottojen korkoja on painanut alaspäin mm. lainsäädäntö. Vuoden 2019 syksyllä voimaan tullut 20 %:n korkokatto hillitsi niin pienten lainojen kuin isompienkin vakuudettomien lainojen korkoja.

Korkokatto ei kuitenkaan koske lainsäädäntöä ennen myönnettyjä lainoja, joten esimerkiksi juuri pitkäaikaisten joustoluottosopimusten korot voivat olla huomattavasti nykyhetkeä korkeammalla.

Kiristynyt markkinatilanne on vielä painanut korkoja alaspäin entisestään, kun luotonmyöntäjät kilpailevat kovaa asiakkaista. Lainanhakijan kannalta tilanne on siis oiva.

Samblan kaltaisen lainan kilpailutustyökalun avulla voit helposti kilpailuttaa vanhan luottosopimuksesi ja vertailla tarjouksia ilman sitoumuksia.

Milloin joustoluottoa ei kannata ottaa?

Vaikka joustaviin luottoihin liittyykin paljon erilaisia etuja, ovat perinteiset vakuudettomat lainat yhä parempia tietyissä tilanteissa.

Keräsimme muutaman tilanteen, joissa joustoluottosopimus ei välttämättä ole paras vaihtoehto:

• Tarvitset vain kertaluonteisen lainan
• Haet isoa lainasummaa

Mikään lainatuote ei myöskään sovellu silloin, jos et tiedä, pystytkö maksamaan sitä takaisin. Älä hae lainaa hetken mielijohteesta tai kattamaan elämäntapaa, johon sinulla ei ole varaa.

Yleisesti suosittelemme aina tutustumaan lainatarjouksen ehtoihin tarkoin. Kaikki pankit ja lainanmyöntäjät eivät välttämättä kutsu rahoitustuotteitaan täysin samoin nimin – jossain paikoissa joustava luotto voi tarkoittaa eri asiaa kuin toisessa.

Samblan avulla saat lainatarjoukset useilta luotonmyöntäjiltä, joten eri palveluiden ja ehtojen vertaileminen käy helposti.

Joustoluotto helposti heti tilille – kuinka nopeasti lainaa voi saada?

Joustoluottojen parhaisiin puoliin kuuluu ehdottomasti niiden nopeus. Kun olet tehnyt lainasopimuksen luotonmyöntäjän kanssa, luottotililtä voi usein nostaa rahaa heti tilille jopa reaaliaikaisesti.

Verrattuna aina uusien lainahakemusten tekemiseen, on joustoluotto helposti ja varmemmin perillä nopeallakin aikataululla. Voit nostaa rahaa aina limiittiin asti nopeasti ilman lisärahoituksen hakemista.

Kuka voi hakea joustavaa luottoa?

Eri pankeilla ja luotonmyöntäjillä on omat sääntönsä siihen, keille erilaisia lainatuotteita myönnetään. Samblan kautta voit kilpailuttaa lainasi, jos täytät seuraavat ehdot:

• Olet vähintään 18-vuotias
• Säännölliset tulosi kuukaudessa ovat vähintään 1 000 €
• Olet asunut Suomessa vähintään vuoden ajan
• Luottotietojesi on hyvä olla kunnossa

Joustoluottoa, kuten muitakaan vakuudettomia lainoja, ei normaalisti voi saada ilman luottotietoja. Luottotiedot tarkastetaan virallisista rekistereistä aina tehdessäsi lainahakemuksen, joten niitä ei ole mahdollista piilottaa.

Lainatarjouksiin ja luoton määrään vaikuttavat omat henkilökohtaiset tietosi. Mm. tulosi ja elämäntilanteesi vaikuttavat henkilökohtaiseen luottoluokitukseesi, jonka perusteella pankit ja rahoituslaitokset antavat tarjouksia.

Voit hakea joustoluottoa ja muita lainatuotteita kätevästi Samblan kilpailutustyökalun avulla. Täytä lainahakemuksesi ja hae parempaa lainaa kilpailuttamalla!