Maksuhäiriömerkinnät

Luottotietojen ja maksuhäiriömerkintöjen menettämisestä aiheutuu monenlaisia seurauksia. Seuraukset eivät kuitenkaan aina ole yhtä haitallisia kaikille luottotietojen menettäneille henkilöille. Maksuhäiriömerkinnän saamista kannattaa kuitenkin aina välttää. Paras tapa välttyä maksuhäiriömerkinnän saamiselta kokonaan on hakea apua heti, kun maksuongelmasi alkavat.

Luottotietojen menettämisestä voi kuitenkin tietyissä tilanteissa olla myös hyötyä, sillä maksuhäiriömerkinnän saaminen voi pysäyttää ihmisen pahan velkakierteen. Koska kun luottotiedoton henkilö ei voi enää saada lainaa yhtä helposti pankeilta tai rahoituslaitoksilta, velaksi eläminen vaikeutuu hänelle.

Varo velkaloukkua

Maksuhäiriömerkinnän saamista on nimittäin mahdollista vältellä pitkiäkin aikoja ottamalla aina lisää velkaa laskujen ja velkojen maksamiseksi. Tällainen menettelytapa kuitenkin aina lisää velkamäärää ja veloista selviytyminen vaikeutuu entisestään velkaa ottaneelle henkilölle. Tämän takia tietyissä tapauksissa velat kannattaa päästää suoraan perintään ja ulosottoon, vaikka siitä tulisikin luottohäiriömerkintä rekisteriin.

Pikalainojen tai muiden velkojen maksamisen takia ei kuitenkaan ikinä kannata jättää vuokraa tai laskuja maksamatta. Maksuhäiriömerkintä aiheuttaa nimittäin yleensä vähemmän haittaa kuin esimerkiksi asunnon menettäminen tai se, että puhelinliittymäsi suljetaan.

Lue lisää aiheesta: Luottotiedot – Miten ne vaikuttavat talouteesi? 

Koska maksuhäiriömerkintä annetaan?

Luottohäiriömerkinnän voi saada aikaisimmillaan vain parin kuukauden kuluttua eräpäivästä. Yleisesti ottaen maksuhäiriömerkinnän saaminen kuitenkin kestää noin puoli vuotta. Ihminen ei voi kuitenkaan koskaan menettää luottotietojaan pelkästään sen takia, että hän maksaa laskun tai velkamaksun myöhässä.

• Huom! Maksuhäiriömerkintä ei tule ikinä yllättäen tai maksuvaikeuksissa olevan henkilön tietämättä.

Velkoja yleensä lähettää useita huomautuksia ja perintäkirjeitä ennen kuin luottohäiriömerkintä kirjataan luottotietorekisteriin. Velkojan on lähetettävä viimeinen maksukehotus ainakin 21 päivää ennen maksuhäiriön kirjaamista.

Huomautukset ja perintäkirjeet

Huomautuksissa ja perintäkirjeissä varoitellaan yleensä jo hyvissä ajoin mahdollisen maksuhäiriömerkinnän saamisesta. Varoitteleminen saattaa vaikuttaa uhkaavalta, mutta näin velkoja haluaa saada velallisen henkilön ottamaan häneen yhteyttä. Huomautusten ja kirjeiden tarkoituksena on selvittää, voidaanko maksuista vielä neuvolla ja samalla välttää myös maksuhäiriömerkinnän kirjaaminen rekisteriin.

Velallinen henkilö saa aina ensimmäisestä luottohäiriömerkinnästä ilmoituksen. Luottotietojen rekisterinpitäjä lähettää velalliselle kirjeen, jossa näkyy muun muassa velka, velkoja ja maksuhäiriömerkinnän voimassaoloaika.

Minne maksuhäiriömerkinnät kirjataan – omien luottotietojen tarkistaminen netissä

Luottohäiriömerkinnät kirjataan luottotietorekisteriin. Kotimaassamme luottotietorekistereiden ylläpitämisestä vastaavat Suomen Asiakastieto ja Bisnode, jotka myyvät luottotietoja eteenpäin yrityksille muun muassa päätöksenteon ja asiakkaiden valitsemisen tuiksi.

Yksityishenkilöille rekisteri ei ole kuitenkaan avoimesti saatavilla, ja siellä olevia luottotietoja pääsee katsomaan vain lainmukaisen syyn nojalla. Perusteltuja syitä on monenlaisia, mutta yleisesti ottaen ne liittyvät taloudellisten sitoumusten solmimiseen.

Luottotietojärjestelmä

Luottotietorekisteriä ylläpidetään, jotta muun muassa luottoyhtiöt ja pankit voisivat välttyä luottotappioiden saamiselta. Luottotietorekisteri myös omalla tavallaan suojelee velallisia, sillä luottohäiriömerkinnän saaminen voi monesti olla velkakierteessä olevalle sellainen tapahtuma, joka päättää velkakierteen tai ainakin hidastaa sen syvenemistä.

Maksuhäiriömerkinnän saaminen usein myös herättelee sen saaneen järjestämään asiansa paremmalle mallille. Maksuhäiriömerkinnän saaminen ei kuitenkaan ole koskaan tavoiteltava asia, vaan sen syntymistä kannattaa aina välttää parhaiden kykyjen mukaan.

Luottotietorekisterit

Maksuhäiriömerkinnät kirjataan siis sekä Suomen Asiakastiedon, että Bisnoden ylläpitämään luottotietorekisteriin. Tämä tarkoittaa sitä, että ihmisellä voi olla merkintöjä molemmissa luottotietorekistereissä. Omat luottotiedot kannattaa tarkistaa satunnaisesti mahdollisten maksuhäiriömerkintöjen varalta.

Luottotiedot kannattaa erityisesti tarkistaa, jos sinulla on ollut maksuongelmia aikaisemmin.

Lue aiheesta: Positiivinen luottotietorekisteri

Luottohäiriömerkintä – seuraukset

Luottohäiriömerkintä estää ja vaikeuttaa monien asioiden saamista ja toteuttamista, mutta siitä ei välttämättä ole paljon haittaa omassa tapauksessasi. Maksuhäiriömerkintä ei esimerkiksi välttämättä estä sinua saamasta lainaa, vakuutusta, vuokra-asuntoa tai puhelinliittymää.

Luotonmyöntäjät tai muut sopimuksen tekijät päättävät itse luottavatko he sellaisen ihmisen maksukykyyn, jolta on aiemmin jäänyt laskuja tai luottoja maksamatta. Vuokra-asuntoa tai vakuutusta on juurikin siksi järkevää kysellä eri paikoista.

Pystyt useimmiten saamaan lainan tai vuokrasopimuksen, jos maksuhäiriömerkintäsi ovat tulleet pienistä veloista, vain yhdestä velasta tai, mikäli velkasi on jo kuitattu. Maksamattomat puhelinlaskut eivät myöskään esimerkiksi välttämättä kiinnosta vuokranantajaasi. Toisaalta maksamattomista vuokrista johtuvat maksuhäiriömerkinnät varmasti vaikeuttavat vuokrasopimuksen saamista.

Luottotietojen menettämisen seurauksia:

• Kulutusluoton-, luottokortin- ja osamaksusopimuksen saaminen ja solmiminen vaikeutuu
• Laina maksuhäiriöiselle on vaikeampi saada – rahaa luottotiedottomalle lainataan vain, jos hänellä on takaaja tai vakuuksia
• Puhelinliittymän tai laajakaistayhteyssopimuksen saaminen vaikeutuu. Luottotiedoton voi kuitenkin käyttää prepaid-liittymää
• Vakuutuksien saaminen vaikeutuu
• Töiden hakeminen voi tulla vaikeammaksi, koska joissakin tapauksissa työnantaja voi tarkistaa luottotietomerkinnän saaneen luottotiedot rekisteristä

Lue aiheesta: Velkajärjestely – Hakeminen ja prosessi

Maksuhäiriömerkintä tyypit

Maksuhäiriömerkintöjä voi saada monien eri asioiden takia, ja niitä voivat saada niin yksityishenkilöt kuin myös yritykset eli oikeushenkilöt. Luottotietorekisteriin laitettavat merkinnät jaetaan erilaisiin luokkiin riippuen siitä minkä takia häiriömerkinnän saanut henkilö on saanut merkinnän.

Luottohäiriömerkinnät lajitellaan seuraaviin luokkiin:

• Luottosuhteita käsittävät maksuongelmat (LKP, OSP, TTT, OPL)
• Velka- ja velkomusasiat (YVK, SVK, UMS, UM, UTS)
• Protestoinnit (VP, ATR, AST)
• Kuulutukset (PHK, PH, PHI, PHP, PTS)
• Konkurssitapaukset (KHI, KHV, KJS, KHH, KRS, KKV, KHP, KS, KR, KVS, KVA, KJV, KT)
• Yrityssaneeraukset (FHI, FHV, FHH, FHP, FVK, FSA, HJS, FOV, FR, FOP, FLA)
• Velkajärjestelyt (HAK, HAP, HVP, HHP, HRP, HRV, HMP, HHS)
• Muut luottohäiriömerkinnät (TK, OLK, HAE, HAR, HAV, JHV, LTK)

Luottotietomerkinnät – ketkä voivat saada niitä

Luottotietomerkintä voidaan käytännössä kirjata kenelle tahansa. Häiriömerkinnät ovat verrattain yleisiä Suomessa, sillä viime vuonna lähes 400 000 suomalaiselle oli kirjattu vähintään yksi luottohäiriömerkintä.

Maksuhäiriöitämerkintöjä oli viime vuonna kirjattu noin 15 kappaletta yhtä rekisteröityä henkilöä kohti. On siis yleistä, että maksuhäiriömerkinnön saaneella henkilöllä on useita häiriömerkintöjä, sillä maksuongelmilla on tapana kasaantua.

Apua on saatavilla

Häiriömerkinnän saamiselta välttyminen on erityisen haastavaa ihmiselle silloin, jos hänelle ei riitä laskujen maksamiseen riittävästi rahaa esimerkiksi liian suuren velkataakan takia. Tänä päivänä vaihtoehtoja on onneksi kuitenkin olemassa paljon ja ihminen voi saada taloutensa kuntoon monilla eri tavoilla. On syytä myös muistaa se, että luottotietomerkintä on vain väliaikainen, eikä se seuraa sen saanutta henkilöä ikuisesti.

Ref merkintä ja luottohäiriömerkintä

Referenssimerkintä eli ref-merkintä on merkintä, joka näkyy luottotiedoissa näkyvän maksuhäiriömerkinnän yhteydessä. Referenssimerkintä ilmoittaa, että luottohäiriömerkinnän saanut henkilö on maksanut sen velkansa kokonaan pois, josta hänelle on alun perin kirjattu maksuhäiriömerkintä.

Ref-merkintää ei kirjata maksuhäiriömerkinnän yhteyteen automaattisesti, vaikka häiriömerkinnön saanut maksaisikin velkansa kokonaan pois, vaan ref-merkintää on aina pyydettävä kirjallisesti. Jotta maksuhäiriöisen ref-merkintä voidaan hyväksyä, on sitä haettaessa myös esitettävä selvitys velkojen maksamisesta.

Merkinnän lisääminen on vastuullasi

Jos maksuhäiriöisellä henkilöllä on luottotietomerkintä perinnässä olleesta velasta, jonka henkilö on kokonaisuudessaan maksanut pois, voidaan ref-merkintä maksuhäiriöisen toiveesta lisätä luottotietorekisteriin. Referenssimerkinnän lisääminen edellyttää kuitenkin, että maksuhäiriöinen pystyy luotettavasti ilmoittamaan, että hän on maksanut velkansa pois.

Ref-merkinnän saaminen vaatii siis hieman vaivaa, mutta siitä on ehdottomasti hyötyä maksuhäiriöiselle henkilölle.

• Lyhyesti: Referenssimerkintä kertoo esimerkiksi lainantarjoajille, että luottohäiriömerkinnän saanut henkilö on maksanut sen velan pois, joka on aiheuttanut hänelle merkinnän.

Näin ihminen voi saada lainan, vaikka hänelle olisikin aiemmin kirjattu maksuhäiriömerkintä. Joissakin tilanteissa referenssimerkintä voi myös nopeuttaa maksuhäiriömerkinnän poistumista luottotietorekisteristä.

Tutustu: Maksuturva – Turvaa maksukykysi

Ketkä näkevät maksuhäiriömerkinnät?

Luottotietorekisterissä näkyvä häiriömerkintä ei ole julkisesti näkyvillä missään. Luottotietosi voivat kuitenkin tarkistaa tietyt henkilöt tai yritykset. Luottotietosi voidaan kuitenkin tarkastaa vain painavan syyn nojalla. Luottotietojasi ei voida siis tarkastaa ilman lainmukaista syytä tai ilman antamaasi kirjallista suostumusta.

Luottotietojen tarkistaminen

Luottotietojesi tarkastamisesta jää myös aina luottotietorekisterin ylläpitäjälle merkintä, josta käy ilmi kuka tietojasi on tarkastellut ja mitä tarkoitusta varten. Hyväksyttäviä syitä luottotietojesi tarkastamiselle ovat mm. lainan myöntäminen, vuokrasopimuksen solmiminen, takaus, työntekijän tai työnhakijan arviointi sekä perinnän suunnitteleminen.

Yrityksillä tai työnantajilla ei kuitenkaan yleisesti ottaen ole oikeutta tarkastella työntekijöidensä luottotietoja. Poikkeustapauksia ovat kuitenkin sellaiset työtehtävät, joiden tekeminen vaatii erityistä luotettavuutta ja, jotka tarjoavat työntekijöille mahdollisuuden saavuttaa laitonta taloudellista hyötyä.

Ei yleisesti vaikuta työnhakuun

Työntekijän tai työnhakijan luottotietojen tarkistaminen on hyväksyttyä monissa tapauksissa työnkuvasta riippuen. Työnantaja voi esimerkiksi tarkastaa työnhakijoidensa luottotiedot sellaisia työtehtäviä varten, joihin kuuluvat esimerkiksi lainojen myöntäminen tai merkittävien taloudellisten hankintojen tekeminen. Joissakin tapauksissa myös muut työtehtävät, kuten vartiointitehtävät tai valvomaton työskenteleminen yksityiskodeissa voivat olla edellytys työntekijän luottotietojen tarkastamiselle.

Maksuhäiriömerkinnän poistuminen – maksuhäiriömerkinnän kesto

Luottohäiriömerkintä on voimassa sen tyypistä riippuen kahdesta vuodesta enintään viiteen vuoteen. Luottohäiriömerkinnän saamisesta aiheutuvat vaikutukset ovat siis tilapäisiä.

Jos häiriömerkinnän saanut henkilö saa kuitenkin uuden merkinnän aikaisemmin saamansa häiriömerkinnän voimassaoloaikana, alkaa merkinnän poistoajan laskeminen alusta. Jos merkinnän saanut henkilö saa velkansa kuitenkin maksettua häiriömerkinnän voimassaoloaikana, lyhenee merkinnän poistoaika puolestaan kahteen vuoteen. Häiriömerkinnän saanut henkilöt voi tehdä luottotietorekisteriin ilmoituksen, jos hän on saanut kuitattua häiriömerkinnän aiheuttaneet velat.

Maksuhäiriömerkinnän vanheneminen

Jos häiriömerkinnän saanut ei maksa velkaansa lainkaan, se vanhenee 2-3 vuoden kuluessa. Velka kannattaa kuitenkin aina maksaa pikimmiten pois, koska maksuhäiriömerkintä vaikeuttaa sen saaneen henkilön elämää merkittävästi.

Mikäli velallinen ei saa velkaansa lyhennettyä, saa velallinen uuden maksuhäiriömerkinnän sen jälkeen, kun hän on joutunut uudelleen ulosottoon. Häiriömerkinnät kirjataan tällaisissa tapauksissa joko koodeilla UMV tai UMS ja luottotietomerkinnän voimassaoloaika alkaa alusta.

Luottohäiriömerkinnän uusiutuminen

Luottohäiriömerkinnän ei siis kannata antaa uusiutua, koska se aloittaa merkinnän poistoajan laskemisen alusta. Siksi heti ensimmäisen merkinnän saatuaan kannattaa alkaa tutkimaan omia vaihtoehtoja ja pyrkiä luomaan sellaista taloutta, jossa pysty maksamaan pois ottamansa lainat – myös ne, jotka ovat menneet perintään tai ulosottoon.

Paras ratkaisu maksuvaikeuksiin ajauduttuaan on pyrkiä ratkaisemaan tilanne mahdollisimman pian, jotta ongelmat eivät kasaudu ja lopulta johda siihen, että menetät luottotietosi.

Lue artikkeli: Lasku myöhässä – Mikä nyt neuvoksi?

Maksuhäiriömerkintä tarkistus – tarkista omat luottotiedot

Luottotietomerkinnän ei pitäisi koskaan tulla yllätyksenä sen saaneelle, sillä ennen kuin se kirjataan, velkojan tulee lähettää muistutuksia erääntyneestä velasta velalliselle.

Maksamatta jääneet erääntyneet laskut lähetetään ensiksi perintään, ja jos perinnästä huolimatta velallinen ei maksa velkojaan pois, siirtyvät ne seuraavaksi ulosottoon. Ennen maksuhäiriömerkinnän kirjaamista rekisteriin, siitä lähetetään kuitenkin velalliselle ensiksi postitse ilmoitus, mistä selviää mikä häiriömerkinnän on aiheuttanut ja merkinnän voimassaoloaika.

Omat tiedot voi tarkastaa

Jos et tiedä onko sinulla luottotietomerkintöjä, voit tarkastaa asian omista luottotiedoistasi. Voit tarkistaa luottotietosi kerran vuodessa veloituksetta Bisnodelta ja Suomen Asiakastiedolta lähettämällä yrityksille kirjallisen tarkastelupyynnön. Omiin luottotietoihin kannattaa tutustua, sillä se auttaa sinua hallitsemaan talouttasi paremmin.

Minkä takia luottohäiriömerkintöjä annetaan?

Luottohäiriömerkinnät kertovat ihmisen kyvystä hallita omaa henkilökohtaista talouttaan ja taloudellisia velvoitteitaan. Luottotietoja kerätään muun muassa yritysten päätöstenteon ja asiakkaiden valitsemisen tuiksi, jotta ne välttyisivät luottotappioilta ja voisivat menestyä taloudellisesti. Luottotietoja kerätään siis ensisijaisesti yritysten toiminnan tukemiseksi.

Suojaa myös kuluttajaa

Luottotietojen keräämisellä halutaan myös toisaalta suojella kuluttajia. Luottohäiriömerkinnän saaminen nimittäin pysäyttää monet ihmiset miettimään oman taloutensa hallitsemista. Valitettavan usein kuitenkin yhden häiriömerkinnän saaminen johtaa useampien merkintöjen saamiseen, koska maksuvaikeuksilla on tapana kasaantua.

Myöntävätkö pankit lainaa maksuhäiriöiselle?

Tänä päivänä maksuhäiriömerkinnän saaminen ei välttämättä estä luoton saamista, mutta vakuudetonta lainaa eli kulutusluottoa luottotietonsa menettänyt henkilö ei valitettavasti voi saada. Omalainalla emme esimerkiksi myönnä lainaa ilman luottotietoja, koska emme halua, että asiakkaamme ylivelkaantuvat. Luoton saaminen luottohäiriömerkinnän saaneena on siis hankalaa ja monissa tapauksissa jopa mahdotonta. Laina luottotiedottomalle voidaan kuitenkin myöntää vakuuksia vastaan tai, jos lainanhakijalla on takaaja.

Luottotietonsa menettänyt ei voi saada vakuudetonta lainaa

Perinteisen pankkilainan saaminen voi myös olla tavallista haastavampaa, erityisesti jos lainanhakijalle on kertynyt useita maksuhäiriömerkintöjä. Pankit eivät ole halukkaita myöntämään lainaa maksuhäiriöiselle, koska merkintöjen saaminen kertoo pankeille, että lainanhakija ei ole selviytynyt aiemmista taloudellisista velvoitteistaan sovituilla tavoilla.

Luottotiedoton henkilö joutuukin usein ottamaan pankkilainalleen suuremman koron ja hän tyypillisesti tarvitsee takaajan tai vakuuksia ottamalleen lainalle. Pankit pyrkivät näin varmistamaan, että nostettu pankkilaina tulee maksetuksi takaisin, vaikka velallinen ei itse selviytyisikään maksujen suorittamisesta ajallaan.

Kotikunnan velkaneuvonta voi auttaa

Mikäli olet saanut luottohäiriömerkinnän, kannattaa harkita lainan ottamista useampaan kertaan ja miettiä tarvitsetko oikeasti lainaa. Ihmiset usein menettävät luottotietonsa juuri ylivelkaantumisen takia ja talouden hallitsemisesta tulee aina sitä vaikeampaa, mitä enemmän menoja sinulla on.

Joskus voi käydä myös niin, että ihmisen oma arviointikyky pettää ja menot tilapäisesti ylittävät tulot. Tällaisissa tilanteissa ihminen ajautuu maksuvaikeuksiin, jotka voivat pahimmillaan johtaa pahaan velkakierteeseen ja luottotietojen menettämiseen.

Maksuvaikeuksiin voi ajautua esimerkiksi elämäntilanteen muuttumisen takia, kuten työttömäksi jouduttuaan tai sairastumisen vuoksi. Siksi on erityisen tärkeää, että ihminen hoitaa talouttaan järkevästi ja kerää rahaa säästöön pahan päivän varalle. Säästöjen avulla ihminen pystyy selviämään pakollisista maksuistaan myös silloinkin, kun hänen tulonsa ovat alhaisemmat.

Ilmainen luottotietojen tarkistus – tarkasta luottotiedot netistä

Jos haluat varmistua asiakkaittesi tai vuokralaisesi maksukyvystä, voit tarkistaa heidän luottotietonsa vaivattomasti ja nopeasti netistä. Vuokranantajana tai yrittäjänä joudut maksamaan luottotietojen tarkistamisesta pienen summan, mutta tietojen tarkistaminen käy sinulle huomattavasti edullisemmaksi kuin luottotappiot. Näitä pieniä summiakaan sinun ei yleensä tarvitse maksaa itse, sillä luottotietojen tarkistamisesta aiheutuvat kustannukset ovat vähennyskelpoisia verotuksessa.

Vuokralaisen luottotietojen selvittäminen

Ennen kuin laadit vuokrasopimusta vuokralaisen kanssa, kannattaa sinun aina ensin tarkistaa hänen luottotietonsa. Tällä tavalla voit helposti varmistua vuokralaisesi maksukyvystä ja tätä kautta välttyä mahdollisilta maksuongelmilta tulevaisuudessa.

Jos kohtaat vuokran maksun osalta ongelmia luottotietojen tarkistamisesta huolimatta, kannattaa maksamatta jääneistä vuokrista huomauttaa vuokralaista suoraan tai vaihtoehtoisesti ulkoistaa huomautustoimet ja perintä perintätoimistolle, joka suorittaa vuokrien perimisen oikeaoppisesti.

Maksuhäiriömerkintä seuraukset – hae apua ja välty ikäviltä seurauksilta

Luottotietomerkinnän saamiselta on teoriassa erittäin helppoa välttyä, sillä se edellyttää vain sen, että ihminen maksaa laskunsa pois ennalta sovittuna aikana. Mikäli siis huomaat, että laskujen maksaminen alkaa tuottamaan sinulle ongelmia esimerkiksi yllättäen kiristyneen taloudellisen tilanteen vuoksi, kannattaa heti ryhtyä korjaustoimiin. Näin voit välttyä paljon pahemmilta ongelmilta tulevaisuudessa, kuten esimerkiksi maksuhäiriömerkintöjen saamiselta tai luottotietojesi menettämiseltä.

Ota yhteys velkojiin viipymättä

Jos ajaudut maksuvaikeuksiin, kannattaa ihan ensiksi ottaa yhteyttä velkojiisi, jotta voit neuvotella itsellesi pidemmät maksuajat tai sopia uusista maksujärjestelyistä. Voit myös ottaa yhteyttä Omalainaan ilmaiseksi saadaksesi apua taloudellisten ongelmiesi ratkaisemiseksi. Omalainan asiakaspalvelijat neuvovat aina ystävällisesti, parhaiden kykyjensä mukaan ja pyrkivät löytämään järkevän ratkaisun tilanteeseesi.