Annuiteettilaina

Miten lainoja voi lyhentää? Mikä on annuiteettilaina, kiinteä tasaerälaina ja tasalyhenteinen laina ja mitä eroa niillä on? Mitkä lainan lyhennystavat ovat parhaimpia? Miten laina ajan voi selvittää? Vastaamme kaikkiin näihin kysymyksiin tällä sivulla.

Annuiteettilaina – Mikä se on

Annuiteettilaina on yksi monista erilaisista laina vaihtoehdoista. Annuiteettilaina on laina, jossa viitekorkojen vaihtuminen vaikuttaa lainaerien kokoon.

Toisin sanoen annuiteettilainojen kohdalla maksueräsi muuttuvat viitekoron muuttuessa. Mikäli annuiteettilaina on sidottu esimerkiksi kolmen kuukauden EURIBOR korkoon, sen viitekorko tarkistetaan kolmen kuukauden välein ja lainaerät joko laskevat tai nousevat korkotasojen mukaan.

Annuiteettilainoille on ominaista se, että lainaa lyhennetään alussa maksamalla korkoja ja, että lainan pääoma hupenee vasta, kun lainanottaja on maksanut noin puolet korkokuluistaan pois. Annuiteettilaina korot ovat aluksi kaikista suurimmat, sillä laina maksetaan takaisin tällöin eniten.

Mikä on annuiteettilainan laina-aika?

Annuiteettilainoissa viitekorkotason vaihteleminen muuttaa maksueriesi kokoja. Annuiteettilaina lainojen osalta laina aika on kuitenkin aina ennalta määrätty.

Viitekorko tarkistetaan aina säännöllisin väliajoin annuiteettilainan kohdalla. Jos annuiteettilaina on kytketty esimerkiksi kolmen kuukauden EURIBOR korkoon, tarkistetaan sen korkotaso kolmen kuukauden välein.

Jos annuiteettilaina on puolestaan sidottu 12 kuukauden EURIBOR korkoon, lainasi korko voi vaihtua vuosittain. Korkotason tarkistusaika aletaan laskemaan siitä päivästä, jolloin lainanhakija on nostanut lainan.

Annuiteettilaina tai muuttuva annuiteettilaina on hyvä ratkaisu silloin, kun haluat tietää täsmällisesti, miten pitkäksi aikaa annuiteettilaina sitoo sinut ja sellaiselle ihmiselle, joka pystyy sietämään sitä, että lainan lyhennyserät voivat vaihdella välillä. Annuiteettilainan suurin etu onkin se, että sen nostaja tietää tarkalleen, miten pitkä hänen laina aika on.

Joustava laina – Hanki maksuvapaa annuiteettilaina

Yksi annuiteettilainan tärkeimmistä eduista on se, että lainaa hakenut pystyy saamaan pankeilta tai rahoituslaitoksilta maksuvapaita ajanjaksoja lainanlyhennysten helpottamiseksi. Kulutusluottojen kohdalla maksuvapaata lainaa voi saada esimerkiksi yhden kuukauden verran ja asuntolainan kohdalla jopa vuoden verran.

Maksuvapaan tai lyhennysvapaan laina-ajan aikana lainanottajan ei siis tarvitse tehdä lainanlyhennyksiä lainkaan. Tämä vaihtoehto sopii erityisen hyvin, jos ihmisen taloudellinen tilanne muuttuu, eikä tavallisten lainalyhennysten tekeminen enää onnistu häneltä.

Maksuvapaata laina-aikaa voi myös olla viisasta hakea silloin, jos haluat esimerkiksi matkustella tai keskittyä maksamaan pois muita aiemmin ottamiasi lainoja. Kannattaa kuitenkin huomioida, että lyhennysvapaa laina aika vaikuttaa lainaasi siten, että lainasi kokonaiskulut kasvavat ja laina aika pitenee.

Yleensä maksuvapaa osuus pääomitetaan osaksi lainaasi, jolloin se kasvattaa lainasi korkoja. Annuiteettilaina kannattaisikin siksi maksaa pois mahdollisimman nopeasti, jotta lainasi korkokulut eivät kasva maksamattomien lyhennysten kautta.

Jos haluat ymmärtää miksi lainanlyhennyksiä kannattaa tehdä säännöllisesti, Samblan lainalaskuri näyttää sinulle miten pidempi laina-aika vaikuttaa lainasi kuluihin.

Miten kiinteä tasaerälaina ja tasalyhenteinen laina eroavat toisistaan?

Siinä missä annuiteettilainaa lyhennetään tietyllä aikavälillä, kiinteä tasaerälaina lyhennetään aina samankokoisissa maksuerissä. Korkojen muutokset näkyvät kiinteässä tasaerälainassa siten, että laina aika muuttuu aina viitekoron muuttuessa.

Tämänkaltainen lyhennystapa sopii parhaiten sellaiselle lainanottajalle, joka haluaa tietää, joka kuukausi lainalyhennyksensä suuruuden välittämättä laina ajan kestosta. Kiinteä tasaerälaina toimii siis siten, että viitekoron nouseminen pidentää laina-aikaa ja laskeminen lyhentää laina-aikaa.

Kiinteää tasaerälainaa maksetaan aina takaisin vähintään sen koron verran kuukausittain. Tällaista lainaa voidaan kuitenkin lyhentää eri tavalla, mikäli korkojen nousu laina ajan aikana pidentää laina ajan kohtuuttoman pitkäksi eikä lainanottaja saa enää lyhennettyä lainaansa.

Huomaathan kuitenkin, että kiinteä tasaerälaina ei ole sama asia kuin tasalyhennyslaina. Tasalyhennyslaina on sellainen laina, jossa lainan pääomaa lyhennetään aina samalla summalla.

Tällaisen lainan korko voi kuitenkin muuttua EURIBOR viitekoron mukaan. Korkotason kasvaessa maksuerän suuruus kasvaa ja koron laskiessa maksuerä pienenee. Mikäli korkotaso ei kuitenkaan muutu lainkaan, lainan kokonaiskustannukset laskevat, kun lainan pääomaa maksetaan takaisin.

Parhaimmat lainan lyhennystavat – annuiteettilaina & tasaerälaina

Paras lainan lyhennystapa lainanottajalle riippuu ennen kaikkea ihmisen omasta taloudellisesta tilanteesta, maksukyvystä ja budjetista. Se lainan lyhennystapa, joka sopii sinulle parhaiten ei välttämättä ole toiselle ihmiselle paras ratkaisu.

Tasaerälaina esimerkiksi sopii parhaiten vähätuloisille nuorille aikuisille lainanlyhennysten ennakoitavuuden takia. Mikäli omat tulosi ovat kuitenkin keskivertoa suuremmat, on tasalyhenteinen laina todennäköisesti parempi ja edullisempi ratkaisu sinulle.

Tänä päivänä erilaiset vakuudettomat lainat, kuten pikavippi ja kulutusluotto eivät kuitenkaan myöskään ole huonoja vaihtoehtoja, sillä lainojen korkotasot ovat historiallisen alhaisella tasolla.

Tämä pätee myös annuiteettilainan kohdalla, koska korkeammat tulot omaavat ihmiset ovat riittävän vauraita kattamaan viitekoron mukaan muuttuvat maksuerät. Erilaisia takaisinmaksutapoja kannattaa erityisesti vertailla asuntolainojen ja muiden isompien lainojen kohdalla.

Tämä johtuu siitä, että viitekorkotason muuttuminen voi toisinaan nostaa tai laskea lainasi kuluja merkittävästi. Erilaisten takaisinmaksutapojen ja lainan lyhennystapojen erot eivät kuitenkaan yleisesti ottaen ole kovinkaan merkittäviä.

Annuiteettilaina esimerkki

Samblan asiakas ottaa 5000 euroa lainaa 5 vuoden (60kk) maksuajalla. Annuiteettilaina nimelliskorko on 5 % eikä laina aiheuta muita kuluja.

Lainan laskukaava voi aluksi vaikuttaa vaikealta, mutta Excelissä kaavan voi laskea helposti näppäilemällä =MAKSU(5%/12; 60; -5000), jolloin saa saman vastauksen ilman vaikean yhtälön ratkaisemista.

Lainalaskurissamme tehdyn laskutoimituksen mukaan yhden maksuerän suuruudeksi tulee tässä esimerkissä 99 €. Tämän jälkeen lainan kokonaiskustannukset saadaan kertomalla yksi maksuerä 60:lla, eli maksuerien kokonaismäärällä.

Annuiteettilaina korko voidaan myös selvittää helposti Excelin avulla. Exceliin täytyy vain syöttää laskukaava: =KORKO(60; 99; -5000)*12, jolloin tulokseksi saadaan 5 %.

Onneksi laskutoimitusta ei tarvitse laskea itse, sillä lainanhakija voi käyttää Samblan kätevää lainalaskuria. Samblan lainalaskuri tarjoaa helpon tavan selvittää lainasi todelliset kustannukset.

Netissä lainojen kulujen vertaileminen on helpompaa ja nopeampaa eikä laskutoimituksiin voi tulla virheitä. Laskurin avulla voit myös helposti nähdä lainasi laina ajan.

Miten annuiteettilaina maksetaan takaisin?

Annuiteettilainoilla on ennalta määritelty takaisinmaksuaika. Annuiteettilainan maksuerä sen sijaan muuttuu koron muuttuessa. Jos korot eivät kuitenkaan muutu, pysyy annuiteettilainan maksuerä samankokoisena.

Käytännössä lainan nostohetkellä, erityisesti silloin, kun on kyse isosta lainasta ja pidemmästä takaisinmaksuajasta, lyhennyksen osuus on pieni. Maksuerän koko kasvaa kuitenkin takasinimaksuajan kuluessa samalla kun lainan korkojen osuus pienenee.

Mitä lähemmäksi lainanmaksun loppua päästään, sitä nopeammin varsinainen laina lyhenee. Lainan pääomalyhennykset alkavat annuiteettilainan kohdalla vasta, kun lähes puolet lainan koroista on maksettu takaisin.

Annuiteettilaina ja maksuvapaat jaksot

Lainanhakija saattaa erinäisistä syiden vuoksi haluta lainallensa lyhennysvapaan jakson. Erityisesti suurempien lainojen kohdalla, lainanottaja saattaa tarvita maksuvapaan jakson, mikäli hänen taloudellinen tilanteensa muuttuu huonompaan suuntaan.

Syynä voi olla muun muassa työpaikan menettäminen tai muu äkillinen merkittävä meno, kuten auton korjaus. Yleensä lainanottaja joutuu kuitenkin silti maksamaan lainansa korkokulut lyhennysvapaan jakson aikana, oli kyseessä sitten annuiteettilaina, tasaerälaina tai kiinteä tasaerälaina.

Lyhennysvapaita jaksoja voi ottaa myös annuiteettilainojen kohdalla, mutta maksamattomat lyhennykset aiheuttavat luonnollisesti korkokuluja, minkä vuoksi emme suosittele lyhennysvapaita jaksoja annuiteettilainojen kohdalla.

Annuiteettilaina – paras korko Samblalta!

Sambla välittää 500-60 000 € suuruisia lainoja, joiden takaisinmaksuaika vaihtelee 1 – 15 vuoden välillä. Samblan lainat ovat tyypiltään annuiteettilainoja.

Samblan kautta lainaa voivat hakea kaikki vähintään 18 vuotta täyttäneet suomessa vakituisesti asuvat henkilöt helposti ja nopeasti yksinkertaisella nettihakemuksella. Välitämme jopa kymmenien tunnettujen ja luotettavien pankkien ja rahoituslaitosten lainoja palvelumme käyttäjille.

Kiinnostaako sinua annuiteettilaina, kiinteä tasaerälaina tai jokin muu laina? Jos vastasit myönteisesti, voit hakea edullista lainaa helposti ja nopeasti Samblalta!

Ammattitaitoiset ja ystävälliset asiakaspalvelijamme ovat aina valmiina auttamaan palvelumme käyttäjiä lainan hakemiseen ja muihin lainoihin ja talouteen liittyvissä asioissa. Lainan hakeminen Samblan kautta on ilmaista, nyt ja aina.

Mikä on annuiteettilaina?

Annuiteettilaina, eli tasaerälaina on yleisin laina Suomessa. Lainamuotoa käytetään muun muassa asuntolainoissa ja kulutusluotoissa. Annuiteettilaina on laina, jossa viitekoron muuttuminen vaikuttaa lainaerien kokoon.

Minkä koron voin saada annuiteettilainalle?

Edullisin korko, jonka voit saada annuiteettilainalle Samblalta on 4,9 %.

Mikä lainanlyhennystapa on paras?

Paras lainanlyhennystapa on kullekin ihmiselle yksilöllinen. Se lainanlyhennystapa, joka sopii yhdelle ihmiselle parhaiten, ei välttämättä sovi parhaiten toiselle ihmiselle.

Voinko saada maksuvapaan jakson annuiteettilainalle?

Lyhennysvapaita jaksoja voi hakea myös annuiteettilainojen kohdalla. Emme kuitenkaan suosittele tätä, sillä maksamatta jätetyt lyhennykset aiheuttavat ylimääräisiä korkokuluja.