Hakijan luottokelpoisuus lainaan tarkastetaan aina ennen lainan myöntämistä. Luottotietosi, tulosi, velkasi ja elämäntilanteesi kaikki vaikuttavat siihen, paljonko voit saada lainaa ja oletko luottokelpoinen tiettyihin lainoihin tai sopimuksiin.

Mutta miten luottokelpoisuuden määrittely tarkalleen menee, ja mitä kaikkea siinä otetaan huomioon? Entä miten omaa luottokelpoisuutta voi parantaa?

Näin luottokelpoisuus vaikuttaa lainansaantiin

Luottokelpoisuutesi tarkastetaan aina lainakohtaisesti. Jos kokonaisarvio on, että sinulle ei voida myöntää lainaa hakemaasi summaa, lainyhtiö voi aina tehdä myös vastatarjouksen pienemmästä lainasummasta.

• Luottokelpoisuus määritellään kullekin lainalle erikseen

• Voit olla myös luottokelpoinen vain pienemmälle lainasummalle, jolloin luotonmyöntäjä voi tehdä vastatarjouksen

• Maksuhäiriömerkintä voi kategorisesti estää lainansaannin

Jos asiakkaalla on esimerkiksi maksuhäiriömerkintöjä, pankki tai luotonmyöntäjä saattaa määritellä asiakkaan automaattisesti luottokelvottomaksi lainoja varten. Omista luottotiedoistaan ja luottoluokituksestaan kannattaa siis pitää huolta.

Luottokelpoisuus ei vaikuta ainoastaan lainoihin ja kulutusluottoihin. Se vaikuttaa myös esimerkiksi osamaksusopimuksiin tai vaikka puhelinliittymän saantiin.

Lainanhaussa kelpoisuus lainaan määritellään kuitenkin yleensä tarkemmin kuin muissa sopimuksissa.

Tarkista omat luottotietosi

Luottotiedot ovat iso osa luottokelpoisuusarviointia. Tulevaisuudessa mahdollisen positiivisen luottorekisterin myötä ne saattavat olla entistäkin isommassa osassa.

Suomessa luottotietojärjestelmä perustuu kahden tahon ylläpitämään järjestelmään. Omat luottotiedot on mahdollista tarkastaa Suomen Asiakastieto Oy:stä tai Bisnode Oy:stä. Omien tietojen tarkastaminen onnistuu maksutta kerran vuodessa.

Mitä kaikkea luottokelpoisuuden arviossa otetaan huomioon?

Luottokelpoisuus tarkastetaan aina tapauskohtaisesti, mutta tiettyjä sääntöjä noudattaen. Pankeilla ja luotonmyöntäjillä on velvollisuus kohdella lainanhakijoita tasapuolisesti.

Luottokelpoisuuden määrittelyssä noudatetaan mm. Finanssivalvonnan ja kuluttajansuojalain ohjeistusta. Luottokelpoisuus perustuu henkilökohtaiseen kokonaisarvioon lainanhakijasta.

Pankit ottavat huomioon mm.:

• Luottotiedot: maksuhäiriömerkintä on suora signaali luotonmyöntäjälle, että hakija on riskialtis asiakas. Moni lainanmyöntäjä sulkeekin pois kaikki, joilla on maksuhäiriömerkintä.

• Tulot: tulotaso vaikuttaa lainansaantiin. Luottokelpoisuuden arvioinnissa positiivisena nähdään etenkin tasaiset ja ennakoitavat kuukausitulot - eli esimerkiksi vakituisesta palkkatyöstä saatavat tulot.

• Velat: aiemmat velat vaikuttavat lainansaantiin. Jos sinulla on paljon aiempaa velkaa, voi se vaikuttaa negatiivisesti lainansaantiin. Erityisesti tässä ratkaisee velkojen kokonaissumma, kuukausierät ja tyyppi.

• Elämäntilanne: asiat, kuten ikä, työstatus ja asumistyyppi voivat vaikuttaa myös luottokelpoisuuteen. Lainojen ikäraja on aina vähintään 18 vuotta, mutta monessa paikassa vaaditaan hieman korkeampaakin ikää. 

• Oman talouden hoito: Jos lainaa hakee esimerkiksi oman pankin kautta, voi pankki tarkastella myös hakijan tilitietoja. Näistä tarkastellaan ostoskäyttäytymistä ja talouden hoitoa.

Luottokelpoisuus on siis usean asian summa. Mm. luottotiedot sekä tulojen ja menojen suhde vaikuttavat siihen, voitko saada hakemaasi lainaa. 

Miten tiedot kerätään?

Tietoja voidaan kerätä mm. aiemmin mainituilta luottotietojärjestelmiä ylläpitäviltä Suomen Asiakastieto Oy:ltä sekä Bisnode Oy:ltä. Lisäksi hakijan itse lähettämät liitteet ja tiedot ovat osa arviointiprosessia.

Lainanmyöntäjä voi myös saada tiedon osasta kulutusluotoista ja lainoista suoraan Asiakastieto Oy:n ylläpitämän yhteisjärjestelmän kautta. Luotonmyöntäjät voivat ilmoittaa tiedot veloista suoraan siihen.

Oman luottokelpoisuuden parantaminen

Oman luottokelpoisuuden parantamiseen on olemassa keinoja. Keskittymällä omaan taloudenhallintaan ja hoitamalla mahdolliset epäselvyydet pois, voit parantaa talouttasi paitsi itsesi kannalta myös luotonmyöntäjien silmissä.

Tässä muutamia konkreettisia vinkkejä:

• Yhdistä vanhat kalliskorkoiset lainat yhdeksi isommaksi lainaksi. Näin voit usein säästää kuukausikuluissa ja lyhentää lainaa enemmän.

• Hoida mahdolliset maksuhäiriömerkinnät pois. Älä anna laskujen mennä perintään, vaan pidä taloudestasi huolta jo etukäteen.

• Kerro kaikki tiedot mahdollisimman avoimesti ja selkeästi. Älä jätä tietoja kertomatta hakemukessasi, sillä se ei anna luotettavaa kuvaa.

• Vältä kalliita lainoja. Älä turhaan maksa liian isoa korkoa, vaan kilpailuta lainasi.

Samblan minimivaatimukset lainanhakuun

Sambla on lainan kilpailutussivusto, joka ei siis suoraan itse myönnä lainaa tai tee arviota luottokelpoisuudesta pankkien puolesta. Olemme kuitenkin asettaneet tietyt minimivaatimukset lainan hakemiseen, sillä ilman näitä luotonmyöntäjät eivät yleisesti myönnä lainaa.

• Sinun on oltava vähintään 18-vuotias

• Olet ollut Suomen väestötietorekisterissä vähintään viimeisen vuoden ajan

• Luottotietojesi on hyvä olla kunnossa

Samblan kautta lainaa voi hakea 500 eurosta 60 000 euroon saakka, mutta luotonmyöntäjät määrittävät aina itse luottokelpoisuutesi kullekin lainalle. Kilpailuttamalla voit saada tarjouksia usealta luotonmyöntäjältä kerralla.

Myös yritysten luottokelpoisuutta arvioidaan

Yksityishenkilöt eivät ole ainoita, joiden luottokelpoisuutta arvioidaan. Niin tehdään myös yritysten kohdalla.

Yritysten luottokelpoisuudesta käytetään moniportaista AAA-C-luokitusta. Yrityksen luottoluokitusta luetaan näin:

• AAA: hyvin vähäinen luottoriski

• AA: vähäinen luottoriski

• A: keskimääräinen luottoriski

• B: keskimääräistä suurempi luottoriski

• C: huomattava luottoriski

Yritysten luottoluokitusjärjestelmä on siis monipuolisempi kuin yksityishenkilöiden kohdalla, samanlaista skaalaa yksityishenkilöillä ei ole. Yksityishenkilökin voi tosin lainanmyöntäjän mielestä olla luottokelpoinen vaikka 10 000 euron lainaan, mutta ei kuitenkaan 60 000 euron lainaan.