Luottotietojen palautuminen riippuu monesta eri tekijästä. Vaikka kaikki velka on maksettu pois,maksuhäiriömerkintä voi pysyä luottorekisterissä vielä 2-4 vuoden ajan.

Suomen hallituksen mielestä nykyinen lainsäädäntö hidastaa kohtuuttoman paljon luottotietojen takaisin saamista ja siten velallisten elämää.

Hallituksen tämänhetkisenä tavoitteena on kuitenkin jouduttaa luottotietojen takaisin saamista uudistamalla lainsäädäntöä. Uudistuksen tavoitteena on parantaa taloudellisiin ongelmiin joutuneiden asemaa.

Tässä oppaassa kerromme miten luottotiedot saa takaisin ja kuinka kauan maksuhäiriömerkintä kestää.

Luottotietojen palautuminen

Yleensä maksuhäiriömerkintä poistuu kahden vuoden päästä siitä, kun ulosotossa ollut velka on maksettu. Jos tuona aikana hankkii uuden merkinnän, pidentää se ajan neljään vuoteen.

Niin sanotun suppean ulosoton kohdalla maksuhäiriömerkintä poistuu heti kun velka on maksettu.

Maksuhäiriömerkintöjen poistumista ei valitettavasti voi vauhdittaa mitenkään.

Kaikki velka vanhenee lopulta

Vaikka velkoja ei koskaan maksaisi takaisi, kaikki velka vanhenee ennen pitkää. Mikäli velkoja on yritys tai yhteisö, velka vanhenee 20 vuoden kuluessa.

Yksityishenkilön tapauksessa velka vanhenee viimeistään 25 vuoden sisällä. Elämää ei siis kannata suunnitella velan vanhentumisen varaan, vaikka luottotietojen menettäminen ei maailmaa kaadakaan.

Miten maksuhäiriömerkinnän kanssa voi elää?

Maksuhäiriömerkintä säilyy 2-4 vuotta, ja sen aikana tilanteeseen täytyy vain sopeutua. Esimerkiksi asunnon hankinnassa voi hyödyntää asunnon laittamista puolison nimiin tai ulkopuolisen takaajan hankkimista.

Valitettavasti tällainen menettelykään ei kuitenkaan aina auta.

Jos maksuhäiriömerkintä on aiheutunut vuokravelasta, on asunnon saaminen vieläkin haastavampaa. Jos velkaa on sekä vuokrasta että muista lähteistä, kannattaa ensimmäisenä maksaa vuokravelat pois.

Näin maksuhäiriömerkinnän saanut voi hieman helpottaa asunnon hankintaa.

Lainojen ja luottokorttien hankkiminen on luottotiedot menettäneelle lähes mahdotonta, joten elämää ei kannata suunnitella luottojen tai lainojen varaan.

Maksuhäiriömerkintä voi vaikuttaa näihin asioihin:

• lainoihin

• pankki- ja luottokortteihin

• osamaksuihin ja verkko-ostoksiin

• puhelinliittymät ja laajakaistayhteydet

• asunnon vuokraamiseen

• vakuutuksiin

• työnhakuun

Ulosotto maksettu, luottotiedot takaisin?

Ulosotto on toimenpide, joka alkaa, kun velkojen ja laskujen maksamisen jättää hoitamatta pidemmäksi aikaa. Kyseessä on oikeudellinen toimenpide, joka edellyttää velkojan hyväksynnän.

Maksuhäiriömerkinnän kesto

Vaikka velka olisikin maksettu jo pois ja ulosotto päättynyt, ei maksuhäiriömerkintä poistu automaattisesti luottorekisteristä. Luottotietojen palautuminen kestää tilanteesta riippuen 2-4 vuotta.

Alla olevassa taulukossa on esitelty yleisimmät tilanteet.

Mikäli ulosotto on järjestetty kapeana tai maksuhäiriömerkintä on aiheutunut pitkäkestoisesta ulosotosta, saa luottotiedot takaisin velan maksamisen jälkeen. Kapea ulosotto tarkoittaa, että velkoja on ilmoittanut perivänsä ulosotossa vain henkilön omia tuloja.

Velkojen järjestelyssä häiriömerkintä kestää 2 vuotta tai maksusuunnitelman ajan.

Huom. vaikka häiriömerkintä häviäisi luottotiedoista, tämä ei merkitse sitä, että sen aiheuttama velka olisi vanhentunut. Velan vanhentuminen voi kestää enimmillään kestää jopa 20 vuotta.

Luottotiedot takaisin nopeammin – näin se hoituu

Maksuhäiriömerkinnästä ei valitettavasti voi hankkiutua eroon alle 2 vuodessa. Luottorekisteriin tulee silti merkintä, vaikka velallinen hoitaisikin rästissä olevat maksunsa tunnollisesti ja nopeasti.

Velan takaisinmaksamisesta saatavaa merkintää voi kuitenkin hyödyntää maksuhäiriömerkinnän aiheuttamien hankaluuksien lieventämiseen.

Jos velallinen hakee esimerkiksi lainaa tai uutta puhelinliittymää, hyväksytyn päätöksen voi saada helpommin, jos tarjoaja näkee velallisen hoitaneen maksunsa. Mahdollisuuksia myönteiseen päätökseen voi nostaa kertomalla syyn maksuhäiriömerkinnän saamiseen.

Ilmoita velan vanhenemisesta

Luottotiedot saa takaisin nopeimmin sillä, että ilmoittaa Suomen Asiakastietoon heti velkojen hoitamisesta.

Voit ottaa palveluun yhteyttä kirjeellä tai sähköpostilla ja ilmoittaa velan maksusta. Mikäli velka on ollut ulosotettuna, kannattaa pyytää ulosottoa kertomaan asiasta Asiakastiedolle.

Voit pyytää todistuksen velan takaisinmaksusta siltä velkojalta, jonka velan maksoit. Voit myös pyytää velkojaa lähettämään todistuksen suoraan Suomen Asiakastiedolle.

Velan maksamisesta tai vanhenemisesta ilmoittaminen on erityisen tärkeää, kun:

• Velallisella on vain yksi merkintä ja hän maksaa sen. Maksuhäiriömerkintä häviää tässä tapauksessa vuotta nopeammin kahden vuoden sisällä.

• Maksat suppeassa ulosotossa olleen velan, jolloin häiriömerkintä poistuu heti.

• Maksat vuokravelan, jonka seurauksena olet saanut häädön tai maksuhäiriömerkinnän. Vuokravelan maksaminen voi auttaa esimerkiksi uuden vuokra-asunnon hankinnassa.

• Velat vanhenevat, jolloin merkintä häviää välittömästi.

Maksuhäiriömerkinnän lainsäädäntö saattaa muuttua

Suomen Asiakastiedon kyselyn mukaan maksuhäiriömerkinnän omaavia suomalaisia oli vuoden 2021 lopussa 389 300 henkilöä. Määrä oli kasvanut vuodesta 2008 lähtien edellisvuoteen saakka, vaikka ihmisten talousymmärrys on kasvanut ja rahoitusalaa käsittävä lainsäädäntö kiristynyt.

Monien päättäjien mielestä tilanteelle pitäisi tehdä jotain. Häiriömerkintä tekee velallisen elämästä vaikeampaa, vaikka toisaalta se helpottaa yritysten päätöstentekoa.

Viime vuonna (2021) hallitus julkaisi esityksen, jonka tarkoituksena on lyhentää maksuhäiriömerkinnän kestoa. Tämänhetkisen kolmen vuoden säilymisajan sijaan merkintä poistuisi rekisteristä kuukausi sen jälkeen, kun velat on maksettu.

Miten muutoksen läpiajaminen vaikuttaisi ihmisten elämään?

Maksuhäiriömerkintöjen lyhenemisen vaikutukset olisivat laajat, sillä maksuhäiriöisten määrä suomalaisten keskuudessa on kasvanut lähes joka vuosi.

Lainsäädäntöä on haluttu muuttaa jo vuosia, minkä vuoksi ehdotus tulee luultavasti hyväksytyksi. Tämän myötä henkilön luottotiedot palautuisivat paljon nopeammin, ja tämä pääsisi nauttimaan velkojen hoitamisen jälkeen normaalista elämisestä nopeammin.

Vinkit maksuhäiriömerkinnän välttämiseen

Ideaalitapauksessa luottotietojen menettämiseltä kannattaa välttyä kokonaisuudessaan. Ennen merkinnän kirjaamista veloista lähetetään postitse monet maksumuistutukset ja perintäkirjeet, jotta henkilö todella tietää, että hän on laiminlyönyt velkansa.

Säästäminen, sijoittaminen, ja budjetoiminen ovat erinomaisia keinoja hallita omaa taloudellista tilannetta. Rahavaikeuksissakaan ei kannata hankkia pikalainoja, ellei ole täysin varma siitä, että ne saa maksettua takaisin. Omien kulujen vähentäminen on lähes aina parempi tapa hallita taloutta kuin lainat, luottokortit tai osamaksut.

Jos kaipaat apua oman talouden hallintaan, löydät Samblan sivustolta monia päteviä vinkkejä säästämiseen, budjetointiin ja sijoittamiseen. Autamme sinua myös tarvittaessa yhdistämään lainat, jos haluat säästää rahaa lainamenoissasi.