Mikä on marginaalikorko?

Marginaalikorko on yksi laina-alan käsitteistä, joita moni ei täysin ymmärrä. Mitä se tarkoittaa? Onko marginaalikorkojen vertailusta hyötyä edullisen lainan löytämisessä?

Lainoissa korkoja on monenlaisia. Etenkin viitekorko, marginaalikorko, nimelliskorko ja todellinen vuosikorko menevät luotoista puhuttaessa usein sekaisin.

Sekaannus voi koitua kalliiksi, jos lainan valitsee väärän käsitteen perusteella. Mitä juuri lainan marginaalista pystytään päättelemään?

Mikä on marginaalikorko?

Marginaali eli marginaalikorko on rahoitusyhtiön osuus lainan korosta. Tämä muodostaa yhdessä markkinoiden viitekoron (yleensä 1, 3 tai 12 kk euribor) kanssa lainan koron (nimelliskorko).

Marginaali määräytyy asiakasperusteisesti sen mukaan, millaiseksi pankki arvioi hakijan riskitason.

Yleisimmin marginaaliin törmätään asuntolainan yhteydessä. Suomessa asuntolainan marginaalikorko on normaalisti alle 1%.

Miten suuri marginaalikorko on?

Marginaalikorko määräytyy kulutusluotoissa yleensä hakijan tietojen sekä pankin käytäntöjen mukaan, ja siksi ei ole olemassa mitään tiettyä yleistä marginaalia.

Hyvän takaisinmaksukyvyn hakijoille marginaali on alempi, sillä tällöin pankin ei tarvitse nostaa korkoa taloudellisen riskin tasapainottamiseksi. Arvioituun riskitasoon vaikuttaa tulojen ohella moni muu tekijä, kuten lainan käyttötarkoitus, hakijan asumismuoto sekä aiemmat lainat.

Kulutusluottoon sisältyy muitakin kuluja

Marginaalikoron ja viitekoron lisäksi kulutusluotosta veloitetaan erilaisia sivukuluja, kuten tilinhoitomaksuja. Suomessa näiden lisämaksujen kokonaissumma saa olla vuositasolla enintään 150 euroa.

Vaikkei kyseessä ole siis kovin suuri menoerä, kannattaa myös nämä huomioida – etenkin pientä lainaa otettaessa.

Lainan hinnan muodostaa siis:

• Marginaalikorko, eli pankin voitto-osuus
• Viitekorko, joka on kulutusluotoilla yleensä 1, 3 tai 12 kk euribor
• Sivukulut, kuten nosto- ja tilinhoitomaksut (enintään 150€/vuosi)

Tarkoittaako alempi marginaalikorko edullisempaa lainaa?

Pieni marginaalikorko ei välttämättä tarkoita, että laina olisi edullinen. On tärkeää muistaa, että lainan kokonaishintaan vaikuttaa marginaali, viitekorko, sivukulut sekä laina-aika.

Pidempi laina-aika tarkoittaa, että myös korkoa kertyy useammalta kuukaudelta. Edullista lainaa etsiessä marginaalikorko ei siis ole ainoa seikka, johon tulee kiinnittää huomiota.

Todellinen vuosikorko kertoo lainan hinnan

Lainahintojen vertailussa hyödyksi on todellinen vuosikorko. Sen laskussa on huomioitu nimelliskoron ohella erilaiset sivukulut, ja näin se auttaa löytämään edullisimman lainan.

Todellinen vuosikorko kertoo siis käytännössä lainan hinnan vuositasolla. Mitä matalampi on todellinen vuosikorko, sitä edullisempi on myös laina.

Vaikkei marginaalikorosta ole siis varsinaista apua halvan lainan löytämisessä, todellinen vuosikorko tekee kertoo sinulle lainan todellisen hinnan.

Pikalainojen korot ovat usein korkeita

Akuutin rahatarpeen ilmetessä liian moni ottaa lainaa ensimmäiseltä löytämältään pikalainafirmalta – minkäänlaista vertailua tekemättä.

Pikalainojen korot kuitenkin ovat tunnetusti erittäin korkeita, ja ne saattavat siksi vain hankaloittaa rahatilannetta entisestään. Hetken helpotuksen jälkeen jäljellä ovat huimat kuukausierät.

Nopein ja helpoin tapa välttyä liian kalliilta lainoilta on kilpailuttaa lainat ennen sopimuksen allekirjoittamista. Enää edes vertailua ei tarvitse tehdä itse, vaan tähän löytyy omat lainavertailusivunsa.

Sambla vertaa lainat puolestasi

Samblan avulla voit verrata useiden eri pankkien ja rahoituslaitosten lainatarjoukset – täysin ilmaiseksi. Vertailu on helppoa:

1. Syötä lainalaskuriin haluamasi laina-aika ja -summa
2. Täytä sähköinen lainahakemus
3. Valitse saamistasi lainatarjouksista itsellesi sopivin
4. Allekirjoita lainasopimus

Välitämme täyttämäsi lainahakemuksen yli 20 yhteistyöpankillemme, jotta saat verrattavaksi mahdollisimman monen eri rahoituslaitoksen tarjoukset. Useita lainatarjouksia varten täytät näin vain yhden lainahakemuksen – aivan kuten yleensäkin lainaa hakiessa.

Miksi valita Samblan lainavertailu?

• Nopea: Saat tiedon lainatarjouksista yleensä muutaman tunnin sisällä, mutta viimeistään 24 tunnin kuluessa.
• Kätevä: Voit täyttää lainahakemuksen tietokoneen lisäksi myös mobiilissa.
• Luotettava: Toimimme yhteistyössä yli 20 tunnetun rahoituslaitoksen ja pankin kanssa
• Osaava: Olemme auttaneet jo yli 390 000 asiakasta löytämään edullista lainaa.
• Täysin ilmainen: Kilpailutus Samblan kautta on sinulle hakijana täysin ilmaista.

Huomioi myös laina-aika

Edullisen lainan etsimisessä tärkeää on huomioida myös se, miten pitkällä laina-ajalla luottoa ottaa.

Mitä pidempi lainan takaisinmaksuaika, sitä useammalta kuukaudelta korkoa ehtii kertyä. Vaikka todellinen vuosikorko olisikin siis alhainen, voi pitkä laina-aika tuoda luotolle silti turhan tyyriin hinnan.

Onkin suositeltavaa, että pitämään laina-ajan niin lyhyenä, kuin mahdollista. Varmista silti samalla, ettei yksittäinen kuukausierä paisu liian suureksi, sillä viivästyskorot syövät säästetyn osuuden nopeasti.

Ilmenikö kysyttävää?

Jos mieleesi tulee jotain kysyttävää, tutustu ensin eri välilehdille listattuihin kysymysosioihin. Mikäli et löydä näistä kaipaamaasi vastausta, ota yhteyttä asiakasneuvontaamme.