Osakesäästötili

Osakesäästötili eli OST on uudenlainen tilimalli, jonka avaaminen tuli suomalaisille piensijoittajille mahdolliseksi vuonna 2020. Tili mahdollistaa pörssilistattujen osakkeiden ostamisen ja myymisen ilman välittömiä veroseuraamuksia.

Oletko pohtinut osakesäästötilin perustamista ja kaipaat hieman lisätietoa aiheeseen liittyen? Loistavaa, sillä tästä Samblan artikkelista löydät kaiken tarpeellisen osakesäästötiliin liittyen.

• Tietoa osakesäästötilistä
• Samblan vinkit
• Kilpailuta lainat helposti

Mikä on osakesäästötili?

Osakesäästötili on Suomessa käytössä oleva osakesäästämiseen tarkoitettu tili. Tilin ideana on, että pörssiosakkeiden myynnistä ei peritä välittömiä veroja, vaan veroa maksetaan vasta, kun tililtä nostetaan rahaa ulos.

Homma toimii siis näin:

• Siirrät osakesäästötilille rahaa (maksimissaan 50 000 euroa)
• Ostat ja myyt pörssilistattuja osakkeita vapaasti tilin sisällä
• Kun nostat rahaa tililtä ulos, maksat tuotoista veroa

Se, mikä on osakesäästötilin ja arvo-osuustilin ero, kytkeytyy nimenomaan verotukseen. Tavallisella arvo-osuustilillä verot tulevat maksettavaksi aina joka kerta, kun myyt jotain osaketta.

Osakesäästötilin avulla pääset paremmin hyötymään korkoa korolle efektistä, kun veroja ei joudu maksamaan välissä. Voit siis sijoittaa suoraan kaikki toisen osakkeen myynnistä saadut rahat.

Muitakin eroja löytyy, mutta niihin pureudumme tarkemmin osakesäästötilin rajoitusten kautta.

Osakesäästötilin avaaminen

Osakesäästötilin avaaminen onnistuu Suomessa useamman pankin kautta. Tässä kannattaa kuitenkin olla tarkkana, sillä osakesäästötilejä saa olla avattuna vain 1 per henkilö.

Osakesäästötiliä tarjoavat Suomessa tällä hetkellä perinteiset pankit, kuten OP, Nordea ja Danske Bank. Lisäksi Ruotsissa pääkonttoriaan pitävä Nordnet tarjoaa suomalaisasiakkailleen osakesäästötilin.

Kuka voi avata osakesäästötilin?

Osakesäästötilin avaaminen on mahdollista kaikille yksityishenkilöille. Tilin avaaminen on mahdollista myös lapselle, jolloin huoltaja voi hoitaa sijoituksia lapsen puolesta.

Huomaa, että olemassa olevia sijoituksia ei ole mahdollista siirtää suoraan osakesäästötilille. Tilille on mahdollista siirtää ainoastaan rahaa.

Vertaile eri pankit ja tilivaihtoehdot

Osakesäästötiliä harkitessa on tärkeää vertailla kaikki vaihtoehdot. Pankeilla on omanlaisensa kulurakenteet, ja myös osakesäästötilillä ostoista ja myynneistä peritään kuluja.

Osakesäästötiliin voi sisältyä myös kuukausimaksuja tai muita jatkuvia kuluja, jotka vaikuttavat kokonaiskuluihin.

Kansainvälisiin osakkeisiin sijoittavan on erityisen tärkeää huomioida ulkomaan osakkeiden kulut.

Pienillä summilla sijoittavan kannalta ostojen ja myyntien minimikulut ovat tärkeässä asemassa – ne voivat muodostaa prosentuaalisesti isonkin osan tapahtumasta.

Osakesäästötilin verotus

Osakesäästötilin verotus eroaa selvästi normaalin arvo-osuustilin verotuksesta. Merkittävin ero on, että veroja maksetaan vasta, kun rahaa nostetaan tililtä ulos.

Samalla OST-tilillä ei voi myöskään hyötyä osinkojen osittaisesta verovapaudesta tai hankintameno-olettamasta.

Osakesäästötilin verotus pähkinänkuoressa:

• Ostot ja myynnit tilin sisällä ovat verovapaita
• Veroja maksetaan tililtä nostamisen yhteydessä tuottojen mukaan
• Pääomatulon veroprosentti 30 000 euroon asti on 30 % ja ylittävästä summasta 34 %

Verotusmalli suosii etenkin pitkäjänteistä sijoittajaa, joka käy kuitenkin tilin sisällä kauppaa. Tällöin korkoa korolle -ilmiöstä pääsee nauttimaan paremmin.

Sen sijaan todella pitkään yksittäisiä yhtiöitä omistavalla osakesäästötilistä ei välttämättä saa hyötyä irti. Tällöin arvo-osuustili voi olla fiksumpi ratkaisu.

Osakesäästötilin rajoitukset

Osakesäästötili on tavallista arvo-osuustiliä selvästi rajoittuneempi. Rajoituksia liittyy sekä rahan siirtämiseen että rahan käyttämiseen tilin sisällä.

Osakesäästötilille voi ostaa vain pörssilistattuja osakkeita. Esimerkiksi ETF-rahastojen tai muidenkaan rahastojen ostaminen ei onnistu.

OST-tilille ei voi ostaa myöskään viputuotteita tai muita johdannaisia. Tilille voi ostaa kotimaisia tai ulkomaisia pörssiosakkeita.

Osakesäästötilille voi siirtää maksimissaan 50 000 euroa. Tilillä olevan rahan määrää ei rajoiteta, mutta tilille ei voi siirtää kerralla tai osissa yli 50 000 euroa. Tämä raja ei myöskään nollaudu, vaan koskee koko OST-tilin elinikää.

Et voi hyödyntää hankintameno-olettamaa tai osinkojen osittaista verovapautta. Verot maksetaan yksinkertaisesta pääomaverona kaikista tuotoista, kun rahaa nostetaan ulos.

Tappiot voi vähentää vasta, kun OST-tili lopetetaan. Tappioita ei voi siis vähentää tilin sisällä olevista ostoista, eikä rahaa nostaessa ulos.

Osakesäästötilille ei voi suoraan siirtää osakkeita. Et voi siis siirtää suoraan aiemmin toiselle tilille ostettuja osakkeita, vaan osakesäästötilille voi siirtää vain rahaa.

Samalla OST-tilitä ei voi myöskään nostaa osakkeita osakkeina ulos. Sinun on ensin myytävä ne, ja nostettava rahaa tililtä.

Osakesäästötilillä voi olla ainoastaan euroja. Et voi siis hyödyntää valuuttatilejä osakkeita ostaessa, vaan sinun on säilytettävä rahasaldo euroina.

Kenelle osakesäästötili sopii?

Osakesäästötili sopii loistavasti piensijoittajalle, joka haluaa sijoittaa pitkäjänteisesti, mutta käydä kauppaa osakkeilla ainakin jonkin verran.

Veroetu voi parhaimmillaan olla merkittäväkin, mutta vain tietyssä käyttötarkoituksessa. Sen sijaan, jos sijoitat kerralla yhteen yhtiöön ja pidät rahoja vaikka 10 vuoden ajan, saisit hankintameno-olettaman myötä paremmin hyödyn irti.

Osakesäästötili sopii hyvin osakkeita maksavien yritysten ostamiseen. Voit nimittäin pitää osingot suoraan tilillä, ja sijoittaa ne uudestaan.

Osakesäästötili vs arvo-osuustili

Arvo-osuustilillä ja osakesäästätilillä on useita eroja, ja ne sopivat hieman erilaisille sijoittajille. Seuraavaksi esittelemme osakesäästötilin ja tavallisen arvo-osuustilin keskeisimmät erot.

Erot osakesäästötilin ja arvo-osuustilin välillä:

• Arvo-osuustilillä ei ole talletusrajoitusta. Osakesäästötilille voi siirtää vain yhteensä 50 000 euroa.
• Verot maksetaan arvo-osuustilillä jokaisen myynnin yhteydessä. Osakesäästötilillä ne maksetaan vasta, kun tililtä nostetaan rahaa ulos.
• Osakesäästötilejä voi avata vain yhden. Arvo-osuustilejä voi olla useitakin useassa eri pankissa.
• Arvo-osuustilille voi ostaa myös osakkeita ja erilaisia johdannaisia. Osakesäästötilille voi ostaa ainoastaan pörssiosakkeita.

Osakesäästötilillä ja arvo-osuustilillä on siis selkeät eroavaisuutensa. Esimerkiksi isoilla summilla sijoittavalla arvo-osuustili on yhä oikeastaan ainut vaihtoehto.

50 000 euron talletusraja ei kuitenkaan koske tilillä olevaa rahaa tai osakkeiden arvoa, vaan ainoastaan suurinta mahdollista siirtosummaa. OST sopii siis myös pidempiaikaiselle sijoittajalle, joka haluaa säästää vaikka eläkettä varten.

Esimerkki osakesäästötilin hyödyistä

Osakesäästötilin avulla korkoa korolle -ilmiöstä voi saada parhaimmillaan merkittävänkin hyödyn. Käydään seuraavaksi läpi esimerkin avulla, miten OST-tilin edut voivat käytännössä näkyä.

1. Salla Sijoittaja avaa osakesäästötilin ja siirtää tilille 5 000 euroa. Hän sijoittaa tämän summan suoraan yhteen pörssiyhtiöön A.
2. Vuoden päästä yhtiön A arvo on noussut 20 %, eli osakesijoituksen arvo on 6 000 euroa. Salla päättää myydä sijoituksensa.
3. Salla sijoittaa saadut rahat kahteen yhtiöön, yhtiöön B ja C. B:n arvo nousee viiden vuoden sisällä 30 % ja C:n 10 %.

Esimerkin tilanteessa osakesäästötilillä olisi nyt yhteensä 7 200 euroa, koska Sallan ei ole täytynyt välissä maksaa veroja. Jos samat sijoitukset olisi tehnyt arvo-osuustilillä, olisi alkuperäisen yhtiö A:n tuotosta pitänyt maksaa 30 %, eli 300 euroa, veroa: tilillä olisi 6840 euroa.

Ero kahden tilimallin välillä olisi siis lähes 400 euroa. Tämä johtuu ainoastaan siitä, että osakesäästötilillä myös verojen osuuden voi suoraan siirtää uusiin sijoituksiin.

Huomaa, että on kuitenkin tilanteita, joissa arvo-osuustili on parempi vaihtoehto. Suosittelemme aina tutustumaan kaikkiin tarjolla oleviin vaihtoehtoihin tarkoin.

Omaan sijoitustyyliin sopivan tilin löydät parhaiten vertailemalla pankkien tarjontaa ja kysymällä vaikka asiakaspalvelusta apua.

Osakesäästötili ja velkavipu

Osakesäästötilille ei ole suoraan mahdollista ottaa lainaa. OST-omistuksia ei voi myöskään käyttää lainan vakuutena.

Vakuudettoman lainan tai pankkilainan voi kuitenkin periaatteessa sijoittaa myös osakesäästötilille suoraan rahana. Tässä kannattaa kuitenkin olla tarkkana korkokulujen ja muiden kulujen kanssa – Samblan kautta voit helposti kilpailuttaa lainat.

Velkavivulla sijoittaminen ei ole aloittelevalle sijoittajalle usein paras mahdollinen vaihtoehto. Osakesäästötili onkin suunniteltu erityisesti pitkäjänteiseen osakesijoittamiseen tavallisille aloittelevillekin piensijoittajille.