Säästötili

Säästötili on tili, joka on avattu säästämistä varten. Kyseessä ei siis ole tavallinen käyttötilimuotoinen pankkitili vaan ennemminkin tapa säästää.

Säästötili on useimpien pankkien tuotevalikoimasta löytyvä tuote, joka tarjoaa hieman paremman koron kuin vaikkapa käyttötili, mutta joka ei uudelleen sijoita tileille asetettuja rahoja kuten vaikkapa rahasto. Säästötili näyttäytyy asiakkaalle tavallisena pankkitilinä, jonne voi siirtää rahaa ja josta voi tietyin ehdoin nostaa rahaa.

Miten säästötiliä käytetään?

Säästötilillä voi sekä siirtää ja nostaa rahaa. Yleensä siirto onnistuu helposti verkkopankissa omaa siirtoa käyttäen tai muualta IBAN-tilinumerolla. Siirto saatetaan tehdä myös pankin omalle tilille viitenumerolla, josta rahat korvamerkitään oikean asiakkaan saldolle.

Nosto tapahtuu joko verkkopankissa näppärästi omien tilien välillä tai nostopyynnön jättämällä. Yleensä säästötilille talletetut rahat ovat käytettävissä viimeistään pari päivää nostopyynnöstä, mutta siirto voi myös olla välitön.

Säästötilin rajoitukset

Säästötililtä nostamiseen liittyy usein ajallisia tai rahallisia rajoituksia. Toisinaan tililtä voi nostaa vaikkapa vai tietyn määrän kertoja vuodessa tai nostoon voi liittyä lisäkulu.

On myös säästötilejä, joilta ei voi nostaa vaikkapa ennen kuin tilinhaltija on täysi-ikäinen. Kaikilla rajoitustoimenpiteillä pyritään kannustamaan ihmisiä pitämään rahat säästötilillä kasvamassa korkoa.

Säästötilin nostorajat helpottavat päätöstä pitää tilillä olevat rahat koskemattomina, sillä ne on laitettu sinne säästämistä, eikä kuluttamista varten. Omaa puskurirahastoa ei siis välttämättä kannata pitää säästötilillä, mikäli siihen joutuu kajoamaan liian usein.

Milloin säästötili kannattaa avata?

Koska säästötileillä olevat rahat tuottavat pankeille ja rahoitusyhtiöille rahaa, pystyvät ne maksamaan niistä isomman koron, kuin vaikkapa käyttötileillä olevista rahoista. Säästötilin kannattavuus perustuukin juuri korkeakorkoisuuteen.

Säästötili kannattaa hankkia silloin, kun haluaa turvata käteisvarat inflaatiolta, muttei ole valmis sijoittamaan niitä kohteisiin, joissa ne voivat menettää arvoaan. Säästötilillä rahat ovat aina turvassa lakisääteisen talletussuojan perusteella.

Millaisia ovat säästötilien korot?

Säästötilin korko eli se prosentti, jonka tilille talletettu raha tienaa vuosittain talletuskorkoa, on viime vuosina ollut laskusuhdanteessa melkein jokaisessa pankissa. Tähän vaikuttaa Euribor-koron pitkään jatkunut matala taso, joka on laskenut paitsi lainojen, myös talletusten korkoja koko Euroopassa.

Mikä on paras säästötili?

Paras säästötili on se, jonka säästötilin korko on korkein, eli joka tuottaa suurimman tuoton vuodessa. Toki tässä tulee huomioida se, että mikäli tiliin liittyy kuluja, tulee ne vähentää tuotoista ja vertailla vain todellisia vuosikorkoja.

Koska käyttötilien korot ovat nollassa tai hieman nollan yläpuolella, voidaan hyvänä korkona vuoden 2021 Suomessa pitää esimerkiksi yli 0,5% vuosituottoa. Hyvin harva suomalainen tilituote pystyy tarjoamaan näin hyvän koron.

Parhaat korot ovatkin tällä hetkellä ulkomaalaisilla, Suomessa toimivilla rahoitusyhtiöillä, jotka tarjoavat säästötiliä sisäänheittotuotteena asiakashankinnan osana. Suomalaiset pankit saattavat ehkä tarjota vastaavia korkoja erityisasiakkailleen, mutta suuri yleisö harvemmin pääsee edes puoleen prosenttiin.

Säästötili auttaa suojaamaan rahojasi inflaatiolta

Vaikka esimerkiksi 0,5% vuosituotto ei kuulosta isolta, kannattaa vapaat rahat tallettaa kuitenkin korolliselle tilille korottoman sijaan. Näin rahat ovat edes osittain turvassa inflaatiolta, joka alentaa euron arvoa joka vuosi.

Mikäli et suojaa rahojasi inflaatiolta, on sama tilillä seisova euromäärä vähemmän arvoinen vuoden päästä. Toisin sanoen rahan ostovoima heikkenee joka vuosi.

Lisäksi tilillä olevat rahat hyötyvät korkoa korolle ilmiöstä, jonka ansiosta edellisvuotena maksettu korkosumma on mukana pääomassa kasvattamassa korkoa seuraavalle vuodelle. Korkoa korolle ilmiö toteutuu pienessä mittakaavassa myös säästötileillä.

Kuinka säästötilin saa?

Säästötilin avaaminen on helppoa useimmissa suomalaisissa pankeissa, sillä se ei ole kovinkaan suuri prosessi ja onnistuu yleensä näppärästi internetpankissa muutamalla klikkauksella. Jotta tilinavaus onnistuu, sinun tulee kuitenkin huomioida, että olet täyttänyt kaikki pankin pyytämät rahanpesulain vaatimukset.

Säästötilin avaaminen suomalaisessa pankissa ei ole välttämättä kuitenkaan järkevää, mikäli pankki ei pysty tarjoamaan järkevää korkoa ja muuten hyviä ehtoja. Kannattaakin kilpailuttaa tilit eri pankkien ja rahoituslaitosten välillä ennen päätöksen tekemistä.

Vertaa säästötilit ennen tilin avaamista

Kun olet vertaillut tilejä ja pankkeja, voit avata tilin näppärästi netissä. Suomessa toimivat ulkomaalaiset pankit, kuten Svea ja Bank Norwegian hyväksyvät tunnistautumiseen muiden suomalaisten pankkien verkkopankkitunnukset, joten säästötilin voi saada sähköisesti ilman aiempaa asiakkuutta.

Säästötilin avaaminen on helppoa

Kuten jo edellä mainitsimme, säästötili toimii usein sisäänheittotuotteena ja näin ollen sen avaamisesta on tehty helppoa ja nopeaa. Erot perinteisten pankkien ja uudempien rahoituslaitosten lainakannassa tekevät pienten yhtiöiden säästötileistä kannattavampia ja asiakkaan kannattaa hyödyntää tämä.

Säästötili lapselle on myös hyvä idea, vaikka sen toteuttaminen nykyajan säännöstellyssä pankkimaailmassa onkin hieman hankalaa. LähiTapiolan tekemän kyselyn mukaan jopa puolet suomalaisista säästää rahaa jälkikasvulleen säästötilin muodossa.

Säästötilin avaaminen

Säästötilin avaaminen lapselle käy oikeastaan samoin kuin minkä vain muunkin tilin avaaminen. Sitä varten tarvitaan lapsen nimi ja henkilötunnus ja molempien huoltajien suostumus.

Syntymättömälle lapselle tiliä ei voi avata, sillä henkilötunnuksen saa vasta syntymän yhteydessä. Huoltajien ei tarvitse olla fyysisesti paikalla, kunhan molemmilta on lupa eli esimerkiksi valtakirja.

Lapsen säästötilin voi avata myös muu henkilö kuin vanhempi, mutta käyttöoikeudesta päättävät aina lapsen vanhemmat. Säästötilisäästämisessä kannattaa huomioida muun muassa lahjaveron rajat, jotta ongelmilta verottajan kanssa vältytään.