Uusi luottotietolaki astuu voimaan vuonna 2022 kahdessa vaiheessa, toisen vaiheen tuodessa joulukuun alusta lähtien merkittävän uudistuksen. Sen myötä maksuhäiriömerkinnät poistuvat luottotietorekisteristä aiempaa nopeammin niiden maksamisen jälkeen.

Mitä tämä käytännössä tarkoittaa, ja miten luottotietojärjestelmä muutoksen jälkeen toimii? Tässä Samblan artikkelissa käymme aiheen läpi niin maksuhäiriömerkintäisen, lainanhakijan kuin luottolaitostenkin näkökulmasta.

Tärkeimmät uudistukset

Uusi luottotietolaki tuo mukanaan muutaman tärkeän uudistuksen, jotka helpottavat erityisesti niitä, joilla maksuhäiriömerkintä on päässyt syntymään vahingossa tai vain hetkellisen maksuvaikeuden takia. 

Tarkoituksena on parantaa niiden asemaa, joille maksuhäiriömerkintä on syntynyt vain lyhyen maksukyvyttömyyden takia, ja asia on jo korjaantunut.

Luottotiedot voi saada takaisin kuukaudessa

Uuden luottotietolain tärkein muutos on maksuhäiriömerkintöjen aiempaa nopeampi poistuminen. Jos luottotietorekisteriin päätyy maksuhäiriömerkintä, saa sen maksun jälkeen kuukauden päästä pois. 

Luottotiedot voi siis saada takaisin kuukaudessa siitä, kun kaikki maksuhäiriön aiheuttaneet saatavat on maksanut pois.

Merkinnät käsitellään nyt erikseen

Toinen uudistus on, että uudet velat eivät enää pidennä vanhojen velkojen säilytysaikoja. Toisin sanoen jokainen luottotietorekisterissä oleva maksuhäiriömerkintä käsitellään omanaan.

Siinä vaiheessa, kun kaikki rekisterissä olevat velat on maksanut, luottotiedot saa takaisin kuukaudessa.

Näin toimii maksuhäiriömerkinnän poistuminen 2022

Maksuhäiriömerkinnän poistuminen on tähän asti kestänyt vähintään 2 vuotta siitä, kun luottotietorekisterissä näkyvän velan on maksanut. 

Uuden lakimuutoksen myötä koko prosessi toimii näin:

1. Rekisterissä olevan velan maksaa velkojalle

2. Velkoja ilmoittaa maksusta luottotietojärjestelmiä ylläpitäville yrityksille

3. Kuukausi velan maksun rekisteröinnistä merkintä poistuu

Jos velkoja ei ilmoita maksusta maksuhäiriörekisteriin, voi asiakas itse myös olla aktiivinen. Esimerkiksi Asiakastieto kertoo, että sille voi lähettää maksutositteen ja saada täten maksuhäiriömerkinnän yhteyteen maksusta kertovan ref-lisämerkinnän.

Velkoja aletaan käsitellä tällä tavalla 1.12.2022 alkaen. Sitä ennen luottotietojen takaisin saaminen kestää siis yhtä kauan kuin aiemminkin.

Jos velkoja ei maksa takaisin, ne eivät poistu järjestelmästä yhtään nopeammin kuin tähänkään asti. Velkojen maksu vaikuttaa siis siihen, saako luottotietoja takaisin nopeasti.

Laina maksuhäiriöiselle vuonna 2022

Lakiuudistus ei vaikuta siihen, voiko maksuhäiriöinen saada lainaa. Jos luottotietorekisteristä löytyy merkintä, eivät useimmat pankit ja luotonmyöntäjät tarjoa lainaa.

Sen sijaan aiemmin kauan kestänyt luottotietojen takaisinsaaminen nopeutuu. Jos maksuhäiriömerkintä on johtunut vain tilapäisestä maksuvaikeudesta, voi luottotiedot saada takaisin selvästi aiempaa nopeammin.

Maksuhäiriöisen lainansaanti ei siis lakimuutoksella helpotu. Sen sijaan maksuhäiriömerkinnästä voi päästä eroon nopeammin.

Uusi lakimuutos ja positiivinen luottorekisteri tulevaisuudessa

Uusi lakimuutos on erillinen uudistus, joka käsittelee nykyistä luottotietojärjestelmää. Samalla valmisteilla on kuitenkin ollut laajempi positiivinen luottorekisteri, joka voisi muuttaa lainanhakua entisestään.

Positiivinen luottorekisteri on jo käytössä vapaaehtoisena palveluna ainakin Asiakastiedon kautta. Osa pankeista ja luotonmyöntäjistä voi siis käyttää järjestelmää suostumuksella tietojen tarkastamiseksi.

Positiivisen luottorekisterin ideana on, että vastuullisesti velkansa maksanut voi saada lainaa paremmalla korolla. Samalla rekisteristä näkyy tiedot esimerkiksi voimassa olevista lainoista ja niiden jäljellä olevista pääomista.

Kun perinteisesti luottotietojärjestelmä on ollut Suomessa joko tai -tyylinen, tarjoaisi positiivinen luottotietojärjestelmä monipuolisemman kuvan lainanhakijoiden tilanteesta.

Näin toimisi positiivinen luottorekisteri:

• Positiiviseen luottorekisteriin merkittäisiin tiedot kaikista lainoista ja veloista

• Lainojen maksaminen ajallaan parantaisi henkilön luottokelpoisuutta

• Luotonmyöntäjät ja pankit voisivat käyttää positiivista luottorekisteriä tarjotakseen entistä henkilökohtaisempia lainatarjouksia

Maksuhäiriömerkintä vaikuttaa moneen asiaan

Luottotietolain uudistus on ollut jo pitkään suunnitteluvaiheessa. Uudistuksella on iso merkitys niille, jotka ovat maksaneet luottotietorekisteriin päätyneet velat.

Maksuhäiriömerkintä vaikuttaa yllättävän moneen asiaan. Lainansaanti on toki huomattavasti vaikeampaa, mutta lisäksi ihan tavalliset asiat vaikeutuvat.

Maksuhäiriömerkintä voi vaikeuttaa mm. näitä:

• Vuokra-asunnon saaminen. Moni vuokranantaja tarkastaa vuokralaisen luottotiedot ennen vuokrasopimuksen tekemistä. Ilman luottotietoja asuntoa voi olla vaikea saada esimerkiksi ilman takaajaa.

• Puhelinliittymä. Perinteinen kuukauden jälkeen maksettava puhelinliittymä ei ole aina mahdollinen maksuhäiriömerkintäiselle.

• Kotivakuutuksen saaminen. Maksuhäiriömerkintä voi vaikeuttaa kotivakuutuksen saamista merkittävästi.

Tähän asti maksuhäiriömerkinnän pitkä kesto on voinut johtaa siihen, että motivaatiota velan takaisin maksamiseen ei ole ollut. 

Samalla lakimuutoksen toivotaan vähentävän ylivelkaantumista. Tähän asti maksuhäiriömerkinnän todella pitkä kesto on voinut johtaa siihen, että sitä vältellään viimeiseen asti ottaen uutta velkaa, johon ei ole varaa.

Samblalta voit hakea parempaa lainaa kilpailutuksen avulla

Samblalta voit hakea parempaa lainaa arjen rahoitustarpeisiin tai edellisten kalliiden lainojen tilalle. Lainan kilpailutuksen avulla on usein mahdollista saada pienempi korko kuin vain yhdeltä luotonantajalta lainatarjousta pyytämällä.

Sambla kilpailuttaa yhdellä hakemuksella yli 20 eri pankkia ja luotonmyöntäjää parhaan mahdollisen tarjouksen löytämiseksi. 

Halvempi laina voi parantaa talouden maksukykyä ja alentaa lainan kuukausikustannuksia. Pienempien kalliiden lainojen yhdistäminen isommaksi voi tuoda selvää säästöä.

Näin Sambla toimii:

1. Täytä lainahakemus halutulle summalle. Tässä vaiheessa voit myös ilmoittaa, haluatko yhdistää vanhoja lainoja vai et.

2. Me välitämme lainahakemuksen yli 20 eri pankille ja luotonmyöntäjälle. Useamman luotonmyöntäjän kilpailutus auttaa löytämään halvimman vaihtoehdon.

3. Voit valita halvimman lainatarjouksen. Otamme yhteyttä ja esittelemme eri vaihtoehdot, joista voit poimia parhaan.

Lainan kilpailutus siis auttaa löytämään parhaan mahdollisen vaihtoehdon eri luotonmyöntäjien joukosta. Luottotiedot tarkistetaan kuitenkin aina, ja useimmiten lainaa ei voida myöntää, jos maksuhäiriömerkinnät eivät ole vielä poistuneet.